货币基金 招商银行(货币基金 银行理财)
今天继续科普银行理财哈。
不保本时代的银行理财,主要有下面几类产品:
现金类理财,纯固收理财,“固收+”理财,全股理财。
光看名字可能搞不懂它们有啥区别,我来画张图。
你看,银行理财和基金的产品线,是不是很相似?
现金类理财,和基金公司的货币基金很像。
大概可以理解为,银行自己重新做了个自己的“货币基金”。
在收益率上,现金类理财和货币基金也差不多,目前的年化收益率2%-3%之间。波动极小,几乎不会亏钱(注意,极端情况,还是有可能亏钱的)。
还记得前面说过,银行APP里面找货币基金很费劲吗?
也许是因为银行APP更倾向于推荐它自己的现金类理财。
在银行APP里面买银行自家的现金类理财,买起来很方便,同时还有很多附加功能。
比方说,我个人用的是招商银行的储蓄卡,招商银行主推现金类理财产品叫“朝朝宝”。
钱放到朝朝宝里,除了能享受年化2%-3%的增值,还可以用于转账、网络支付、还信用卡等,俨然就是加强版现金。
基本上,如果你用的是A银行的银行卡,那么你放在A银行卡里面的零用钱,最优的配置品种就是该银行的主推现金类理财产品。
顺手就买了,省事。
纯固收理财的底层资产主要是存款、债券等债权类资产,且比例不低于80%。
虽然名字叫“固收”,但是它净值可不是“固定”往上“收”啊。
由于底层资产里有债券,比例还挺高,它和债券基金一样会有波动、会下跌。
运气不好的时候,跌个3%-5%,都是有可能的。
2021年,某银行的纯固收理财净值下跌了0.4%,遭到大量用户的投诉,还上了新闻。
可以看出,目前银行并没有把此类产品可能会下跌这件事给持有人通知到位。
大家还都误以为纯固收理财是不会下跌的。
“固收+”理财,类似于基金公司的混合基金。
“固收+”理财里面既可以买存款、债券等债权类资产,也可以买股票,每个产品的比例还都不太一样。
如果一个“固收+”理财产品配置存款、债券的比例比较高,比如75%;且配置股票的比例较低,比如25%。那它的波动情况就会比纯固收理财高,但也不会高太多。
但如果一个“固收+”理财产品要是配置75%股票,25%存款和债券,那这个产品的波动会很大。运气不好的时候跌个20%-30%都是很正常的。
选择“固收+”理财要尤其小心,买之前要仔细看它的产品说明书,确定它到底会买多少比例的股、多少比例的债。
全股理财,类似于基金公司的股票基金。
全股理财的底层资产80%以上都会买股票,这个波动就更大了。
股市行情好的时候几个月就能涨30%-50%,行情不好的时候几个月也能跌30%-50%,这都是非常正常的现象。
全股理财,已经和保本时代的老理财产品差十万八千里了。
看完这张图的解释,大家就彻底搞懂银行理财的分类了吧。
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