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近日，“老外揭露欧洲ATM骗局”的视频吸引了很多人的注意。你一定想不到，在欧洲兑换货币不仅要防黑心兑换点，就连银行的ATM机都不让人省心！

■HONEST GUIDE 图片：胡椒视频

实际上，ATM骗局虽新，相似的骗局却早已有之。它们的共同点是钻了DCC(Dynamic Currency Conversion)的空子——在你用ATM机取钱、用POS机刷卡消费、海淘网购的过程中进行“动态货币转换”，收取不必要的服务费。

dcc是什么？约等于“以美元结算”

在世界汇率比较动荡的时候，dcc可以把你在当地消费的金额实时转换成美元或欧元，从而降低持卡人的汇兑风险。

■图片：www.moneysavingexpert.co

它是如何日渐变成“业界毒瘤”的呢？从某种意义上说，这源于一场价格战。

据《华盛顿邮报》自由撰稿人的稿件，在dcc诞生的2001年，Visa、Mastercard等国际卡组织都要收取1%的货币转换费，美国银行、花旗银行、大通银行等银行也要收取1%-2%，合计2%-3%。dcc将外币实时转换为银行卡币种并实时显示金额，只收取同样的费用，却给予用户更多的便利。

■dcc提供商 图片：wikipedia

但是，国际卡组织和银行并不想失去这一块肥肉。Visa一度规定，不管是否已经转换成银行卡币种，只要是境外消费一律收取1%的手续费；Mastercard也曾规定，境外消费都要收手续费，已经转换成银行卡币种收取0.8%，没有转换则收取1%；MNBA加收的费率更是高达3%，与dcc的货币转换费叠加可达6%。

■国际卡组织 图片：网络

最关键的是，由于DCC收取的费用有一部分会返给商家，并且为商家规避了汇率风险，很多非美元区的商家都会试图诱导游客使用DCC——泰国、日本、英国、爱尔兰、捷克、中国香港、中国台湾等国家和地区都有游客晒出了自己“被dcc”的POS单。

■泰国王权免税店被dcc的POS单 图片：网络

他们同时分享了自己的经历：由于Visa和Mastercard都规定必须询问顾客是否同意采用dcc，商家往往会问你想要以美元还是当地币种结算，在你回答当地货币之后，部分商家依旧以POS机强制、操作失误、私藏POS单等方式继续以美元结算。判断有没有DCC的唯一标准是POS单上是否出现当地货币以外的货币及其汇率，有就说明被DCC了！

■英国Harrods商店的POS单，左为有dcc，右为没有dcc 图片：wikipedia

至于看起来“最凶残”的汇率——在布拉格的旅游视频博主“HONEST GUIDE”拍摄的视频中有15%的差价，其实不是dcc的原罪。种种因素都会造成汇率的浮动，小到工作日和周末之别，大到世界经济的走向，很难说按当下还是几天后的汇率兑换是更好的选择。

不过，汇率确实会根据渠道的不同而变化，只是差价不会很大。以1月31日的欧元对人民币汇率为例，在货币转换费均为0的情况下，兑换同样金额的欧元所需人民币的金额：Mastercard*（*号表示该卡组织价格暂未更新，以最近一天的汇率代替）

■截图自比价App“杰西卡的秘密”、Visa官网、Mastercard官网

也就是说，当日Mastercard的汇率最优，微信的汇率最差，但两者兑换100欧元的差价也只有5元人民币。

如何避免dcc陷阱？以当地货币结算最关键

在“HONEST GUIDE”呈现的案例中，取10000捷克克朗，汇率和手续费损失可达35%。你未必会遇到这种极端情况，但dcc一般会带给你1.5-2%的损失，如果使用的是免货币兑换费的银行卡更能达到3.5-4%。因此，出门在外时请务必学会避免dcc陷阱，“HONEST GUIDE”对此提供了两条简单易懂的建议：

■拒绝此兑换 图片：胡椒视频

在ATM机询问你是否接受本行汇率的时候，记得点选“拒绝此兑换”（Decline Conversion）；

在POS机刷卡付款时，不管是商场、咖啡店还是餐厅，都回答用“当地币种结算”（local currency）。

你可能曾在网上看到两种防范dcc的“一劳永逸法”：①只有Visa和Mastercard才有dcc，银联、AE、JCB都没有；②只要用“全币种卡”，就不会遭遇dcc。但是前者没有得到银行的证实，后者更不靠谱——这只能让你在遭遇dcc时损失相对更大，而不能从根源上遏制这一问题。

所以，在国外消费时永远不要轻视刷信用卡后签名的步骤，不能两眼一闭随手一签，具体检查步骤如下：

观察POS单上是否出现了当地币种以外的货币，如果有其他货币是否有“X”符号；

观察有没有大段的文字，说明你接受了服务商（而非Mastercard和Visa）的汇率，包括一定比例的服务费（下图是3.5%）；

如果“X”在非本地货币的旁边，还有接受服务商汇率的说明，那么请一定拒绝签名，及时撤单。

■图片：网络

最后简单总结一下：刷“免货币兑换费”的卡，为什么还会被收取货币兑换费？这是因为银行和卡组织以外的第三方收取了你的费用！如何防止被第三方薅羊毛？选择用当地币种结算和看POS单。

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标签： 货币兑换费 dcc 汇率