vb交易所是谁办的(虚拟银行揭开神秘面纱)

原创： 新经济IP 新经济e线 今天

神秘面纱已经揭开。

4月10日，香港第四张虚拟银行牌照花落WeLab Holdings（WeLab）旗下全资子公司WeLab Digital Limited（WeLab虚拟银行）。首批前三张牌照分别由Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融有限公司获得。

令人侧目的是，WeLab虚拟银行系第一家由香港土生土长金融科技企业创办的虚拟银行。公开资料表明，WeLab于2013年在香港创立，2014年在深圳成立分公司，并在2018年出海到印尼。

如今，WeLab虚拟银行的成立标志着WeLab金融科技生态已完成从消费信贷到全方位金融服务的蜕变。

WeLab创始人及CEO龙沛智（左）、WeLab资深顾问、虚拟银行董事局主席陈家强（右）

一路走来，WeLab亲历了香港的金融科技发展，早在2018年2月金管局就虚拟银行指引进行公众征询时，集团就已经留意到这一机会，看到了政府发展金融科技的决心。

可以说，WeLab申请虚拟银行牌照，一方面是对香港金融科技发展表示支持以外，另一方面也是对集团金融科技能力的一个考验。最初，WeLab从消费信贷起家，不仅有自营产品，而且也将金融科技输出给合作伙伴。

此前，香港交易所董事总经理、首席中国经济学家巴曙松曾公开表示，金融科技创新将成为粤港澳大湾区重要的发展方向，发展潜力巨大。可见，香港虚拟银行牌照加速推进正是为响应大湾区金融科技建设这一大趋势。

同样，WeLab金融科技也已经发展到可以输出到信贷以外金融产品的程度，获得虚拟银行牌照正是一个很好的机会将WeLab金融科技进行延伸。根据业务计划，上述四家公司将在6至9个月内正式推出虚拟银行服务。

黑科技杀手锏

新经济e线注意到，一个有意思的现象在于，目前获牌的4家虚拟银行可以分为传统金融业的转型和创新金融科技公司回归到金融本源这两大类。其中，渣打银行和中银香港是传统金融业的代表，而金融科技梯队则有WeLab和众安。

右起：WeLab创始人及CEO、虚拟银行非执行董事龙沛智，WeLab虚拟银行执行董事兼行政总裁梁永祥，WeLab资深顾问、虚拟银行董事局主席陈家强，WeLab虚拟银行执行董事兼替任行政总裁李家达

实际上，对上述两大阵营来说，虚拟银行都将更加凸现科技的力量。自然，各家黑科技杀手锏是必不可少的。

此前，香港的银行体系相对保守稳健，业务模式比较传统，以线下为主。通过虚拟银行的设立，金管局希望推动金融服务的线上化，提升金融服务的便利性和普惠性。

截至目前，基础的银行IT模块包括业务系统、管理系统、渠道系统等。作为新设立银行，要从零开始搭建系统架构。根据国内发展经验，上云已经是大势所趋，越来越多的银行将核心系统建立在云上。新设银行没有历史包袱，可采用全新的底层技术架构，以适应虚拟银行快速产品开发及迭代需求。

鉴于国内已积累了丰富的大数据及人工智能算法和应用经验，通过结合大陆已有算法和香港本地的数据，进行模型的改造和升级，逐步建立起适应香港市场的客户营销、客户运营及风险管理体系。

从首批获批的三家虚拟银行来看，股东背景都有互联网科技公司，能为虚拟银行的技术开发提供支持。而WeLab作为一直深耕纯线上金融服务的公司，其金融科技在虚拟银行中的应用显得更为水到渠成，包括自研系统的支持、风控技术的更精准应用和人工智能应用的深化等，所有本地经验都能马上应用。

其中，WeLab目前已利用人工智能、大数据、机器学习等金融科技技术，自主研发出多个核心系统，涵盖包括反欺诈、风险管理、信贷评估等多个虚拟银行技术内核。这些系统将会帮助其快速搭建虚拟银行后台系统。

同时，风控技术作为WeLab金融科技的本源，会将此前自营产品及解决方案输出的经验充分应用到虚拟银行中，让风控更加精准、决策更加快速。

此外，WeLab在人工智能方面已推出包括智能聊天机器人WeBot、债务规划智能顾问、入息替代模型等应用。虚拟银行将继续发挥人工智能的应用范围，不仅会用Chat Bot与客户实现实时沟通提供服务，更加会定制化为客户提供所需金融服务，以做到真正的智能化银行。

WeLab旗下香港 WeLend已在香港运营了近6年，拥有一批忠实的客户，而虚拟银行的客群也与WeLend的现有客户相匹配，此举有助于更加了解目标群体对全新金融服务的期待，推出更受他们欢迎的产品。

相比内地，香港的移动支付发展滞后，大部分市民习惯使用八达通卡和现金，业内预计虚拟银行首先将在数字钱包和扫码支付上进行布局，为零售客户提供移动端支付工具，以高频的支付业务撬开市场。

此外，虚拟银行设立的目的之一是降低金融服务门槛，实现普惠金融。通过纯线上的业务流程设计及大数据征信的应用，为零售客户提供快捷的小额信贷产品。

卡位大湾区金融

对此，业内普遍认为，虚拟银行的设立能激发香港银行业的创新动力，加快传统银行的数字化转型，提升整个金融行业对金融科技的需求。

WeLab香港及虚拟银行团队

特别是在粤港澳大湾区发展的大背景下，香港金融机构与内地金融机构和企业的联系会更加紧密，跨境支付、贸易融资、供应链金融都需要新的系统支持，除了云计算、大数据、人工智能，还涉及区块链、物联网等技术需求。

可见，除了服务香港本土消费者以外，虚拟银行牌照也会使得整个大湾区金融布局更加完善。未来，虚拟银行有望辐射到整个粤港澳大湾区。

据悉，金管局对于远程开户并未明令禁止，但对于技术及安全性有较高要求。如果虚拟银行的技术能达到国际反洗钱准则的监管要求，金管局对于远程开户持开放态度。未来，香港居民甚至有可能通过远程开户，在粤港澳大湾区开设内地银行账户。

就WeLab而言，其大湾区金融科技创新先行者的角色非常有借鉴意义。其独有优势在于结合了香港的金融人才以及内地的科技人才，互取其长，相互配合。WeLab得以把在香港积累的金融科技经验，伸展到国内的庞大市场，亦帮助内地同业和异业伙伴发展金融科技。

截至目前，WeLab业务版图已涉及中国香港、中国内地、印尼三地市场。在集团3600万名注册用户中，大部分集中在内地，当中大湾区内用户占20%。此外，凭借两地的营商经验，WeLab在过去数年急速成长，并将内地经营模式复制至印度尼西亚，拓展海外业务。

新经济e线观察到，WeLab作为少有在内地和香港同时拥有业务的金融科技公司，其模式对于金融科技界带来了不少示范效应，而WeLab获取虚拟银行牌照后的集团整体布局，更是跑在了行业的前面。与此同时，对于内地的互联网巨头来说，获取香港的虚拟银行牌照有十分积极的作用，是海外业务扩张的重要跳板。

香港作为国际自由贸易港，在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务。更重要的是，粤港澳大湾区的金融科技市场空间广阔，通过加强企业之间的合作，激发贸易融资的潜在需求。

加之香港有众多的金融机构，内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式复制到香港和其他海外地区，以及对传统的金融机构进行赋能。WeLab也表示，虚拟银行的实践不仅可以将集团创新的金融科技应用在更加广阔的金融产品上，在虚拟银行系统开发学到的新经验和技术，以后也可以引进内地或其他市场，互惠互补。

特别是B端服务，作为一个万亿级的市场，国内市场对金融科技的需求非常广，近几年金融科技营收规模的增长速度都在40%以上，市场的发展空间十分可观。WeLab虚拟银行将进一步帮助其提高金融科技能力，对集团B端业务将来赋能更多合作伙伴都有明显促进作用。

不过，鉴于香港的金融服务市场较为饱和，随着虚拟银行牌照的发放，行业竞争也将愈加激烈，利差有进一步缩小的可能。因此，虚拟银行要和传统银行形成互补性、差异化，需要不断创新，寻找新模式、新增长点才能生存并发展壮大。

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