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很多朋友会问，自己缴纳社保这件事情靠谱吗？

她姐想起了一个朋友刘大胖，他也是这种情况。大胖在小学门口搞了一个小饭桌，生意做得有声有色，为了降低成本没有注册公司，也就没有办法缴纳社保。

他觉得特别不踏实，就找了另外一个朋友公司，假装那个公司员工，公司为他缴纳五险，他自己承担个人部分和公司部分。

每月按照3500的工资标准缴纳社保，他给那家公司1500元成本，都是朋友没有手续费之类的。她姐就借大胖给大家算一算这笔账到底划不划算。

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1500元的社保缴费构成

如果他是这个公司的员工，他只需要负担个人部分，也就是3500*10%＝350；公司负担3500*32%＝1120

现在他即要承担个人缴费部分的350，也要承担公司部分的1120，也就是合计1470元。

每月付出1500可以得到什么？

刘大胖特别在意医疗，其次是养老，失业和工伤他觉得没有一点用途。

生育险虽然能报销一些医疗费用，但是一辈子就用那么一次万八千块的事儿，有没有都无所谓。

这笔买卖到底划算吗？

1.养老

公司缴费3500*20%＝700；个人缴费3500*8%＝280元。

个人缴费的280元，进入个人账户（虽然你现在不能拿走），但账户的钱永远都是你的钱，等到符合条件（退休、身故、移民等）后，可以慢慢领走或者一次性领走。

公司缴纳的700元，进入统筹账户（都被现在领取养老金的人拿走了），但这部分作为重要依据，计算你将来可以领取的养老金。

1.养老金=基础养老金+个人账户养老金

2.个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

3.基础养老金 =（社平工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

要知道个人工资金额，个人工资增长率；社平工资、社平工资增长率，退休年纪、新的退休政策对应的技法月份，很多假设，并且很大的不确定性，计算出来的误差也会比较大。

所以一般都用养老金替代率来衡量退休金的水平。

目前养老金替代率在35%左右（考虑到养老金劫富济贫的功能，高工资的替代率更低，低工资的替代率更高）

刘大胖这种按照最低工资水平缴纳的，替代率应该可以高一些达到40%。每月按照28%交钱，以后按照40%领钱。

按照现在30岁的年纪，60岁退休，平均投资年限（60-30）／2=15年。

15年，多领取12%占本金28%的42%。平均每年2.8%。

也就是说每年不要缴纳养老保险，而是按照大约2.8%的投资收益，就可以到达养老金的效果。而目前五年期国债的利率在4.22%。

2.医疗划算吗？

医疗保险每月缴费3500*12%＝420元，一年5040元。

那么，30-60岁每年缴纳5040元，可以享受哪些福利呢？

30岁到身故，住院、门诊可以报销一定比例。按照人均寿命85岁计算，一共85-30=55年。平均每年的保费在5040*30/55=2800元左右。

2800元我们能购买到既能报销门诊也能报销住院的医疗险吗？

并且还是保证连续投保和带病投保的商业医疗险吗 ？！

肯定没有，任何商业医疗保险都不能保证续保，也不能带病投保。

那有没有替代的方案？有，新农合或者城镇居民和医疗保险。

以北京市为例。北京市2018年度城镇居民医疗保险，劳动年龄内居民每年缴费300元。可以获得如下保障。

城镇居民相对于城镇职工的报销比例稍微低一点，每年需要缴费，停止缴费保障就终止了。但价格却只有城镇职工的十分之一，性价比更高。

城镇职工报销比例如所示：

但城镇居民医疗保险有个户籍所在地的限制，异地就医基本不能使用。

刘大胖是非本地户口，如果参加户籍地的医疗保险，在当地看病不能报销，可以办理异地就医，但手续非常繁琐，报销比例也相应的降低；城镇职工的医疗保险没有此项限制。

3.生育津贴划算吗？

生育津贴一般是4个月的个人工资，按照25岁参加工作，55退休计算。刘大胖需要每月负担公司的0.8%。

30年一共就是：30年＊12个月／年＊0.8%＊月工资＝2.88＊月工资

也就是交了2.88月，领了4个月。只是多数人都是交了几年就先领取了，然后再缴纳更多的年限，在她姐看来有点零存整取的意思。

这笔买卖并不划算，但是作为“漂一族”为了享受医疗保险待遇，这是唯一的选择。如果是户籍人口可以购买城居保。

短期中断可以挂靠，如果长期都有五险一金，只是一小段时间没有，可以考虑。

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标签： 城镇居民医疗保险 个人工资 养老金替代