虚拟货币非要谈华为技术

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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

近日，有消息称vivo数字金服中心总经理王磊将离职，《华夏时报》记者向vivo方面求证，截至发稿未得到回复。而就在半年前，上任一年的OPPO金融CEO陈曦也选择离开。vivo和OPPO的金融业务未来将往何处去，引发行业关注。

算上另外两家大厂华为和小米，四大手机厂商在金融领域走出了完全不同的道路。

随着金融监管的加强和牌照的收紧，以及个人信息保护趋严，手机+金融这一模式的前景又面临着很大的不确定性。手机厂商掌握的流量优势能否转化为金融优势，还要打个问号。

vivo与OPPO金融

2018年，原网易金融总裁王磊的加入，让人们对vivo金融寄予了很高的期待。

vivo金融主要依托与vivo手机内置的vivo钱包，因此仅对vivo手机用户开放，服务包含贷款、理财、支付、保险等，其贷款产品最初是与马上消费金融合作的 “借钱”。

据了解，vivo钱包借款平台的合作机构有马上金融、中邮消金、杭银消金、众安保险、任性贷、隆携小贷、南京银行、渤海信托等。

其中，隆携小贷即重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司。2020年初，隆携小贷发生股权变更，股权穿透后，且新股东与vivo和OPPO有关。不过，目前隆携小贷向全国开展业务目前还存在资本金不足的问题。

去年11月颁布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，网络小贷公司注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省经营的网络小贷公司注册资本不低于50亿元。而天眼查显示，隆携小贷注册资本10亿元，实缴资本3.2亿元。

除了针对手机用户的“借钱”，vivo的贷款产品还有面向商户的维惠贷。

据介绍，维惠贷是vivo钱包为中国大陆地区的vivo零售商提供的专属贷款服务，最高额度300万元，无抵押无担保，日利率最低万分之2.5。

在支付方面，2019年9月，vivo与银联合作推出vivo Pay服务，这也是vivo钱包的核心功能之一。

据当时披露的数据，支持银联手机闪付的线下商户约1700万家、线上APP近300家，有17个城市的地铁支持手机闪付过闸，900多个地区公交受理银联二维码，而vivo Pay可以应用于以上所有场景。vivo Pay支持vivo的7款手机，18家银行的借记和贷记卡，服务1000+线上商户。

而且，vivo手机具备全功能NFC，无需经过解锁、打开APP、扫码、确认等环节，在手机息屏状态下就可唤醒vivo Pay功能，靠近支付设备即可完成付款操作，即便是在没有网络的环境下依然可以实现，覆盖公交地铁、公共缴费、超市便利餐饮、校园、医疗健康等多个消费场景。

OPPO金融最初也与vivo类似，推出基于OPPO手机的OPPO钱包，与消费金融公司合作推出贷款产品。

陈曦加入OPPO是在2019年，那一年OPPO金融发展很快。

2019年6月，比vivo Pay上线早3个月，OPPO Pay正式发布。与vivo Pay类似，OPPO Pay也可以实现支付时无需解锁屏幕，无需打卡钱包APP，双击电源键就可完成快捷支付。

2019年7月，OPPO钱包还新增理财服务。

后来，OPPO金融还尝试脱离自有的手机渠道，建立独立的金融服务APP，以获取更多用户。

小米的金融布局

前OPPO金融CEO陈曦就来自小米，加入OPPO之前曾任小米金融CRO兼信贷业务负责人。在金融领域一马当先的小米，可谓是OV等手机厂商的楷模。

早在2015年，小米金融APP就已上线。2018年小米上市之际，小米金融从小米集团中拆分出来。招股书披露，截至2017年年底，小米金融总资产占小米集团约14.1%。据计算，小米金融2018年第一季度营业收入约为3.1亿元。

目前小米已收集了多张金融牌照，包括第三方支付、银行、虚拟银行、保险经纪、消费金融、网络小贷、保理等。

小米旗下有捷付睿通股份有限公司、四川新网银行、天星银行、北京小米保险经纪有限公司、重庆小米消费金融有限公司、重庆小米小额贷款有限公司、重庆小米商业保理有限公司等。

2020年10月，小米数科宣布品牌升级为天星数科，小米金融APP也随之升级为天星金融，天星金融有贷款产品随星借，以及包括活期、定期、基金、股票、黄金在内的财富管理服务，和保险产品等。

记者了解到，天星数科平台还提供产业金融何金融科技服务。

在产业金融方面，天星数科针对大型集团供应商推出应收账款保理产品，方便供应商提前结账、提供基于应收账款转让的融资服务；针对大型核心企业提供一套应收账款电子债权凭证系统，债权凭证可以在平台上进行拆分流转或者融资；针对终端零售商推出新零售产品，方便零售商采购货物，以最小成本获得最大资金储备。

在金融科技方面，天星数科搭建了资产管理平台、产业风控平台、天星粮票平台、区块链超级账本、产业大数据平台等。

专家产经观察家、钉科技创始人丁少将对《华夏时报》记者表示，小米做金融应该具备一定的优势，毕竟小米手机用户对金融服务有着相对更高的需求，且小米手机体量有大幅上升空间。

行业分析人士王赤坤也比较看好小米，“除了流量之外，行业基因至关重要，相对vivo、OPPO、华为，小米可以依托小米集团生态链能够获得更多支持。”

说到底，小米和其他几家厂商的基因不太相同，更偏重于互联网公司，而非纯硬件公司，所以进军互联网金融更加驾轻就熟。

华为相对保守

与OV、小米不同，华为进入金融领域相对审慎，主要以支付服务为主，在信贷领域比较保守。

目前，华为钱包中提供的服务有借钱、申请信用卡、商家收款、华为商城、花币、发票等。

借钱是华为钱包联合金融机构推出的线上借贷功能，通过借钱菜单可以跳转到对应金融机构借贷页面。可见，华为钱包主要还是为第三方合作平台做导流。

花币是一种虚拟货币，可用于华为云空间、应用市场、华为视频、华为游戏、华为音乐、华为阅读等场景，但不能用于实体物品购买。

日前，有消息称华为收购了持牌支付机构讯联智付，并且在招聘大量支付相关岗位。对此，《华夏时报》记者向华为方面进行核实，不过华为并未确认这一消息。

值得注意的是，讯联智付曾为中兴子公司。

深圳市讯联智付网络有限公司成立于2013年6月，在2014年7月获得支付牌照，2019年牌照续展时，其数字电视支付业务被移除。目前，讯联智付牌照业务类型包括互联网支付和移动电话支付业务，业务覆盖全国。

最初，讯联智付由中兴通讯旗下的中兴软件所持有。2015年12月，中兴高调进军移动支付领域，推出的手机支付产品“中兴付”，背后的运营主体公司就是讯联智付。

中兴付融合了多种场景，用户可以在中兴手机上下载电子银行卡、公交卡等，就可以用中兴付代替钱包使用。中兴付还有缴水电费、餐饮、团购，以及理财等功能。

不过，中兴付推出一年不到，中兴就开始逐渐退出了讯联智付。

2016年8月，中兴软件将讯联智付90%股权以3.825亿元价格出售给上海沃芮欧信息科技有限公司，而后者亦来头不小，是证通股份有限公司的全资子公司。彼时，正通股份也刚刚成立一年。证通股份有“证券版银联”之称，由36家知名券商、基金、期货公司等发起成立。

2018年初，中兴软件彻底退出讯联智付，证通股份通过旗下沃芮欧全资持有讯联智付。

值得注意的是，2015年中兴付上线的前后，也正是手机厂商纷纷试水支付之时。

2014年，苹果发布了基于NFC的手机支付功能Apple Pay，2016年2月，Apple Pay在中国上市。随后，搭载了银联云闪付的Samsung Pay也正式上线。2016年初，小米收购了持牌支付机构捷付睿通，开始了自己的支付业务。

2016年8月，华为支付（Huawei Pay）在华为Mate、荣耀系列手机中上线。不过那时，华为方面表示主要是聚焦于技术，为支付业务提供底层解决方案。在没有支付牌照的情况下，华为支付主要是通过与银联云闪付的合作来完成。用户开启华为手机的NFC支付功能并绑定银行卡，手机就可以作为银行卡使用。

2020年7月，华为钱包上线了商家收款功能，也就是手机POS，是华为联合银联、拉卡拉推出的一款移动收款产品，无需外接设备，商户可以用华为手机代替POS机收款。2020年9月，华为与中信银行联合发行的首张联名信用卡——中信银行Huawei Card。

另外，2020年11月，华为发布的Mate 40系列，是全球首款支持数字人民币硬件钱包的手机。据华为方面介绍，数字人民币试点地区白名单用户都可以使用这一功能，用手机“碰一碰”就可以完成双离线支付，不受网络限制。2021年1月21日，Mate 40系列又上线智感支付新方式，支持华为钱包、支付宝、微信支付三种方式。

目前，华为在金融方面的涉足还是以金融科技为主。如为金融机构打造数据基础设施、容灾解决方案等。

手机厂商做金融的前景

调研机构Canalys发布的数据显示，2020年国产手机市场份额排名的前四家依然是华为、OPPO、vivo、小米。

“手机企业进军金融业务，是软硬一体发展思路的体现，能进一步提升数字时代的用户服务体验，增长手机业务竞争力，提升企业盈利水平。三星、苹果这样的全球巨头都早已布局金融业务，中国手机企业在体量不断做大的同时布局金融是水到渠成。” 丁少将对《华夏时报》记者这样说道。

当然，对于掌握了流量和数据优势的手机厂商来说，金融是极好的变现方式。但目前的形势下，手机厂商的金融业务发展也面临很大不确定性。

金融科技公司冰鉴科技市场总监周扬就对记者表示不看好手机厂商做金融。“尤其在蚂蚁集团上市暂缓之后，金融与科技要泾渭分明，不能披着科技的外衣做金融。所谓的流量和用户优势，在个人信息保护趋严的背景下，是否还能被手机厂商随意用于金融服务，都要打上问号。如果这些优势不再，且金融牌照越来越难获取的情况下，手机厂商为什么还要做金融呢？”

丁少将也指出，科技企业做金融目前在监管层面有很多限制，手机企业需要在规则之内运作相关业务，且要定义好自己的角色，究竟是技术服务平台，还是用户导流平台等。金融业务要支撑实体手机核心业务发展，而不是像一些硬件公司那样做成业务隐患和拖累。

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标签： vivo钱包 华为支付 手机支付