招商银行代还(招商银行信用贷款还款方式)

一、代还软件出现的背景

截止2018年底，中国的商业银行主要包括：6家大型国有商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行)。12家全国性股份制商业银行(招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行)。其余还有134家城市商业银行和1427家农村商业银行(所有农村合作银行均要改制为农村商业银行)。

截止2018年底，我国信用卡发卡量累计发卡6.86亿张，新增发卡量为0.98亿张，较2017年的5.88亿张，增长16.67%，而人均持卡量也由2017年的0.39张增至0.49张。

2018年末，信用卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.4%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%。银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率44.51%。2018年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，同比增长了18.92%，而环比则下降了10.48%，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。

随着信用卡逾期的增长，一种可以避免逾期的软件也就自然而然的出现了。有个数字很有意思，2018年末，信用卡逾期环比下降了10.48%，这种软件的出现也是在2018年。

二、市面上的代还模式

1、空卡垫资代还

由平台垫资5%-10%的额度通过平台支付公司打到虚拟账户，虚拟帐户充到信用卡里，信用卡在虚拟商户循环消费，还款完成之后钱最终回到平台。

2、预留额度代还

信用卡里预留小部分资金（5%-10%）平台设定计划，资金通过第三方进行虚拟消费然后再回到卡里，进行循环还款，直到把上个月的账单还完。

3、中介养卡代还模式

一个人进行多张卡实名认证、绑卡、验证信息，不需要客户自己去注册，近年来非常流行的模式。

4、全额还款

5、分期还款

6、还最低还款额

三、市面上的代还软件

1、替你还app：作为拉卡拉旗下的账单短期代还产品，替你还以周为还款单位，最长周期为4期，申请的额度在1000到1万元不等。替你还虽然不收取利息，但是手续费费率较高，一周的手续费费率为2%，最低20元，最高200元，选择周期越长，所要承担的费用就越多。

2、卡卡贷app：一个全智能化的代还服务平台，可以通过卡卡贷微信服务号或APP申请。额度最高可达5万元，最快当天放款，并提供6期、12期、18期及24期等多种分期模式，费率差异化定价，每月费率低至0.55%。

3、省呗app：省呗是深圳萨摩耶金服开发的软件，是国内较早引入在线余额代偿的互联网金融产品，由哈尔滨银行放款，有3、6、12三种借款期数可供选择，手续费是银行的7折左右。

4、还呗app：还呗是上海数禾科技旗下还款产品，能帮用户低息分期代还，用户再还款给还呗，并且还呗的利息是最低还款利率的5折优惠。

5、京东金融app：京东金融的一项消费信贷业务京东金条，用户信用分达标且满足条件，可获得一定额度，然后在额度范围内申请贷款，打款可直接打到里，活动期间利息是每天0.45%。

6、快钱app：快钱app上的一个业务快易花，也能够提供额度来给还款，也同样可支持分期，手续费最低每期0.5%，相当于大多数账单分期年化利率的7折左右。

四、代还软件的基本功能

1、软件里分余额代还和空卡代还。根据用户的信用卡实际情况，智能实时生成独特的，有针对性的还款方式和计划。帮助用户维护信用卡的信誉和额度。

2、余额代还指当信用卡内的剩余额度可周转时可以选择通过余额代还进行出入操作，进行代还。

3、空卡代还指当信用卡中没有余额或余额不足以进行余额代还的时候，可以选择进行空卡代还。由第三方资金进行还入、划出。

4、业务管理模块：信用卡管理，通道管理，代还任务管理，通道统计管理，日报表统计，代还任务详情管理。

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