|作者：家事国事时时关心 2018年4月18日 星期三

前言

从2017年起，就是信用卡的黄金时代，各大银行史无前例疯狂发卡，各种办理信用卡的工作人员也越来越卖力，即使你并没有使用信用卡的需求，他们也会使出浑身解数，并且配合许许多多的优惠。2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。国有四大银行发卡量高歌猛进，股份制银行信用卡利润贡献度则不断攀升。而实际上，你知道为什么这么多银行都如此积极吗？银行大堂经理为什么总是缠着我们办信用卡吗？而且为什么同一家银行就让我们办那么多信用卡啊？其实答案很简单。就是因为信用卡业务对银行来说可不只是有利可图那么简单。

然而对于消费者来说，持有信用卡并不是越多越好，要根据自己的收入情况，判定还款能力，同样是用信用卡，有的人可以用它来理财，而有的人却从“月光族”变成了 “月欠族”的卡奴。况且一旦逾期进入征信系统那就麻烦了。而且，现金不够，用信用卡来凑，看似方便，实则造成收入与支出管理混乱，分期还款根本停不下来，提前消费背后隐藏的各种陷阱，逾期后怎么也算不清的高额滞纳金……可以这么说，信用卡的每次使用都是一场博弈战，在发卡银行设置的棋局里，每天都进行着人性与机制的博弈。在这场没有硝烟的战争中，我们应该明白天下没有免费的午餐。银行究竟是如何通过信用卡赚钱的？我们该如何享有便利，又避免成为机制的奴隶？从小白用户到资深玩卡专家该如何选择最适合自己的信用卡？积分与分期背后有哪些陷阱，我们一定要规避？大家有必要深入了解信用卡金融战的深层逻辑，以及面对层层布局的发卡机构我们应该制定怎样的用卡策略？今天，小编将和你一起去了解。或有不当之处，仅供参考，并无抄袭或商业用途。

本文内容较多，篇幅较长，主要内空有：

上篇

1信用卡的发展史

2信用卡对于个人有哪些好处

3信用卡基本知识

4哪个银行的信用卡最好用

5信用卡不当使用，有什么影响

上篇

1信用卡的发展史。

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

信用卡在中国的发展：1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

2信用卡对于个人有哪些好处

对于想要申请信用卡的朋友来说，了解办理信用卡有哪些好处这一问题是很有必要的

1）为以后贷款做准备。

消费后如果能够按时还款，使用信用卡可以提高你的个人信用度，在以后贷款或者购房的时候获得更多的便利。

2）理财。

信用卡一般会有20天到50天不等的免息期，如果金额较大，如10万，可以利用这个免息期赚一部分钱的；

3）应急。

最基本的还是应急用了，紧急情况手头没钱，信用卡可以顶上的。可以在没有往卡里存钱的情况下直接刷卡消费，还可以直接从卡里取出现金。

4）方便。

跟现金相比，信用卡方便携带，刷信用卡还可以获得积分能够兑换银行提供的大量礼品，跟普通银行借记卡相比，信用卡消费可以不设密码，像吃饭酒吧这种场合不用跟着服务员去输密码。出国消费不需要兑换美元可以直接使用美元刷卡消费，另外在国外没有信用卡不仅麻烦，而且用现金经常会被当成异类。在携程之类的订机票或者订酒店，有信用卡可以更快的出票。银行每个月会邮寄给你信用卡帐单，可以让你轻松查看每一笔消费。

5）提前消费。

信用卡消费以后可以每月最低还款，让你可以在只有1000元的情况下买下10000元的东西，部分银行可以分期还款，买一件东西分成24个月还款，让你更大程度的提前消费。

3信用卡基本知识：基本知识内容很多，这里主要说一下信用卡套现，信用卡额度，信用卡取现额度，信用卡取现。

信用卡取现：

信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括：

1）透支取现：透支取现是需要支付利息，并且是从你提取现金的当天就开始计算利息，

2）溢缴款取现：溢缴款取现则不需要支付利息，仅需支付部分手续费。

信用卡额度：

也就是通常说的信用卡可用额度，是指您所持的信用卡可以使用的最大金额，它包括信用额度(即信用卡最高可以透支使用的限额)和存入信用卡的金额。

信用卡取现额度：

简称取现额度，是指发卡银行(或机构)授予持卡人信用额度中可用于预借现金(或转账)的额度。通常为信用额度的30% 。

如今，随着信用卡的普及，越来越多的人使用信用卡，而且，更多人萌生了多办理几张信用卡以备不时之需，也就自然而然的想要知道哪家银行信用卡额度高，银行又是怎样审批信用卡额度的。银行信用卡额度发放标准有两大因素：

1）个人信用累积分：个人信用额度主要取决于个人信用累积分，每家银行评分标准都由总行设定，标准不同。客户在申请信用卡后，发卡行会综合年龄、职业、存款等因素，每项都有评分，汇总成信用累积分，最后得出信用额度。若积分达不到发卡行规定标准，申请很有可能被拒绝，但在其他银行还是有机会申请到。

2）个人职业稳定信用评级： 同份申请材料却得到不同的额度，则是由于各家银行信用卡评分系统的项目占比的不同，例如，有的银行侧重职业，有的侧重文化教育等。但大多银行最看重的还是个人还款来源，比如，对于信用积分，已婚人士比未婚高;有房比没房高;在银行有账户、经常有资金进出记录的要比没有的高。所以，有一份稳定的职业可以大大提高信用卡额度。

 申请信用卡时如何能提高额度

1）在申请信用卡时尽量多地提供资产证明。如收入证明、房产证明、汽车产权证明、银行存款证明等，这样可以有效帮助银行更好的做资产评估，获得更高的信用积分。

2）信用卡申请时表格要填写完整。有些办卡人嫌麻烦而不愿意填写完整，殊不知对银行而言，填写的越完整越有利于申请到合适的信用额度。

3）一定要每月按时还款。杜绝不良信用记录的发生，这样可以保证好的信用积累。

信用卡套现

信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。

但是，一提到信用卡套现，大部分人都会说“信用卡不套现要来干嘛?”。而且，他们也始终认为信用卡套现事实上就是银行默许的，他们的道理是：

1）信用卡套现的禁忌其实只是一种震慑用户的手段。

银行明面上是规定信用卡不可以套现用。但是，这个信用卡套现的判定标准是怎么来判断呢?如果一些卡友的刷卡方式确实比较单一，但他们的消费又的确是真实的消费数据呢?银行的信用卡发卡量这么多，是不可能逐一去排查的，而凭借风控系统来筛检肯定会有所误伤。所以，事实上银行的这条禁忌多半只是给用户起到一个震慑作用，只要你不是套现得太过分，套现数额不是太大，套现后不逾期，银行都是不会管你的。

2）信用卡套现、养卡实际上更能让银行获得高回报。

银行主要是靠信贷业务来赚取利润的;大量发售的信用卡的手续费和高额利息也是银行小额贷款的一个重要的利润回流的来源。而银行发行信用卡主要就是为了诱导更多的人去刷卡消费。但实际上，真正需要高频率消费的人群往往是那些喜欢套现和养卡的人群。他们才真正是资金利用率最高，刷卡频率最高，让银行收益最大化的人群。不过，这类人群所伴随的风险也是比较大的。所以，银行才要加上“个人征信”这样的“镣铐”来为自己的资金和坏账做保障。

即然如此，银行为什么要控制套现？因为信用卡非法套现有五大危害：

1）涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常的金融秩序

非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予以取缔和严厉打击。

2）变相增加了信贷投放，削弱了宏观调控的效果

信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面。同时，这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。

3）不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁

非法信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟踪，另一方面加大了银行经营成本和经营风险，信用卡持卡人套现后一旦无法还款，有时甚至是恶意欠款，发卡银行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用，以及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

4）助长欺诈和不法经营之风，破坏了社会信用环境

由于可以获得无风险的收益，非法信用卡中介活动的猖獗助长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏。

5）容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失

一些个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用卡。此前曾有媒体报道的“信用卡套现诈骗串案”。罪犯使用虚假的身份证明骗领信用卡30多张，进行违规透支套现或虚假消费套现，总额高达60余万元，其行为均已构成信用卡诈骗罪。

所以，建议那些频繁的套现朋友最好还是收敛一点，别触碰法律的红线。

4哪个银行的信用卡最好用

随着信用卡的普及，越来越多的人使用信用卡，而且，更多人萌生了多办理几张信用卡以备不时之需，也就自然而然的想要知道哪家银行信用卡最好用？简单来说，招商银行和交通银行的额度最高，招商的办卡速度最快，积分高，打折较多。交通的如果有车的话比较方便。广发的也行，额度没有前面的2个高，但是它可以全额取现，而且每月的第一笔异地取现不收手续费。四大行的额度很低，办卡速度很慢的。具体来说，请看小编从各个方面为您详细介绍各个银行的优缺点，让您选择最适合自己的信用卡。

1）四大国有商业银行信用卡

建设银行

优点:1、免首年年费，刷三次免次年年费。

2、短信服务免费；

3、取现手续费仅0.5%；

4、挂失手续费50元；

5、有直接针对有车族信用卡，只要有1.4排量以上的车均能轻松办卡。

缺点：积分所能换的礼品少且差

中国银行

优点：1、免首年年费，刷五次免次年年费；

2、短信服务免费；

3、取现手续费仅1%；

4、挂失手续费仅40元。

缺点：换礼品所需积分高，礼品种类少

工商银行

优点：1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费；

2、取现手续费免费；

3、溢缴款领回免手续费；

4、挂失仅需20元；

5、网点多。

缺点：短信服务费2元/月；兑换礼品所需积分高，礼品种类少

农业银行

优点：1、免首年年费，刷五次免次年年费；

2、短信服务免费；

3、取现手续费用仅1%；

4、挂失手续费仅50元；

5、网点较多。

缺点：信用卡种类少；办卡手续相对烦琐；积分可兑换礼品少

2）其它商业银行信用卡

招商银行

优点：1、免首年年费，刷六次免次年年费；

2、短信服务免费；

3、挂失手续费60元；

4、积分礼品较好。

缺点：取现手续费高需3%；网点较少

中信银行

优点：1、发卡后一个月内刷一次免首年年费，刷卡五次免次年年费；

2、短信服务免费；

3、送意外保险一份。

缺点：取现手续费高需3%；网点少；挂失手续费高需80元；礼品多但所需积分较高

兴业银行

优点：1、免首年年费，刷五次或消费3000免次年年费；

2、挂失只需50元。

缺点：短信服务费3元/月；取现手续费高需3%；网点少

交通银行

优点：1、免首年年费，Y-POWER卡刷三次免次年年费，其他卡刷六次免次年年费；

2、短信服务免费

3、取现手续费仅需1%；

4、挂失需50元；

5、网点较其他非国有商业银行多；

6、积分能兑换的礼品较多。

缺点：暂时还没看出来，但用交行信用卡的同事给的总体评价是一般

浦发银行

优点：1、免首年年费；

2、免短信服务费；

3、免挂失手续费；

4、免溢缴款领回手续费

缺点：1、次年年费根据刷卡记录和还款记录决定是否豁免；

2、损卡换卡手续费高需80元；

3、取现手续费高需3%；

4、网点少。

深圳发展银行

优点：1、免首年年费；

2、取现手续费1%；

3、挂失手续费50元；

4、补制对帐单手续费仅需2元。

缺点：只能用积分换取次年年费，部分信用卡首年刷12次才能换次年年费；网点少

民生银行

优点：1、免首年年费；

2、免取现手续费；

3、免溢缴款领回手续费；

4、送航空意外险并提供优惠汽车现场紧急求援服务。

缺点：1、大部分信用卡需刷8次才能免次年年费，部分需交160元工本费；

2、短信服务费3元；

3、挂失手续费需80元；

4、网点少。

光大银行

优点：1、部分卡免首年年费，刷三次免次年年费

2、取现手续费1%；

3、免短信服务费；

4、挂失需50元。

缺点：部分卡仅免首年年费，部分卡需缴首年年费；网点少

5信用卡不当使用，有什么影响？

信用卡使用给人带来方便，优惠也是越来越多，但是，信用卡是一把双仞剑，使用不当，会给你带来无尽的苦恼。以下几点，能避免则避免。

1）信用卡分期手续费

通常该情况发生在透支过多，用户无法偿还，进而使用分期还款服务，虽然便利，但是长此以往，由此产生的手续费往往惊人。信用卡分期虽然便利，可也不能因此养成依赖感，避免成为卡奴。

账单分期业务产生的手续费是银行收入的主要来源之一。很多银行往往高喊“免息”，却不告诉大家有分期手续费。分期手续费折算成实际年利率也非常高，一般超过贷款的利率。不少人喜欢选择分期付款的方式进行消费，如在校生分期付款买手机、平板电脑、相机等数码产品，家庭分期付款购买汽车、房子，还有人出国旅行、留学也同样选择分期付款。然而有人发现，虽然工作人员说是免息，在查收信用卡账单时却多出手续费的部分。据了解，信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免费”。即免收利息，但要缴纳相应的手续费。

每个人都有资金周全不开的时候，高额的账单可能让你当时无法全额还款，这个时候你可能会选择账单分期，账单分期的手续费一般是0.78-0.9不止。同时越长的分期也显示了持卡人还款的能力越低，利息高还款能力弱，就很容易让这个欠款金额越滚越大，从而陷入死循环。

2）信用卡年费及被动激活扣年费

每张信用卡都有年费，虽然现在很多银行能免，但是往往都有先行条件，想要避免年费，就要在用卡前问清银行的年费收取方式。

调查显示，有不少消费者为了帮银行人士完成任务或者拿点小礼品，就在确认不收取任何费用的情况下填表办卡，然后放心地以为只要不激活信用卡就万事大吉，结果无辜蒙受年费损失。对此，业内人士提醒，有些银行会在未经消费者确认的情况下便擅自激活信用卡，收取年费。当你被通知缴费的时候已经发现欠下几百块预期费用。更有甚者，银行以“无法查证激活人”的说法挡住你的所有质疑，并不断通知你缴费。为了避免“不白之冤”，持卡人最好实时留意自己信用卡的激活情况，减少不必要的信用卡办理。

3）信用卡透支利息

一般信用卡最低还款会让你还账单额度的10%就不会造成信用卡逾期等，但是最低还款只是让你暂时降低还款压力，剩余的钱肯定是要还的，一般最长会延期到下一个账单日之前，如果下一个账单日之前还没有还款的话就会造成信用卡逾期，是会上征信的。最低还款也是有利息的，银行会在下一个账单日一起算入本金和利息，你会发现这个金额够让你喝一壶了，所以能全额还款的尽量全额还款。

持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付透支全额自银行记账日起至还款到账日的透支利息，目前各大行的透支利息为透支全额的万分之五收取（按日收取），这也是持卡人最反感的全额罚息。比如，市民透支1000元，即便在规定还款日内按最低还款额还了200元，仍旧要按照1000元的万分之五收取日息。

还有，很多人记不清自己的还款额，只记个大概金额。还款时，万一没有全额还款，未还部分，就要付利息，而且大部分银行是全额罚息的，也就是如果你欠了2000块，还款低于2000元，银行是要按欠款2000元计息的，利息是很高的。所以，在还款的过程当中一定要看清楚具体数额。

4）信用卡透支取现的利息和手续费

多数银行要收取取现金额1%的手续费，每笔也都规定最低、最高标准，从2元到50元不等，也有银行分同城和异地按每笔计收手续费，而对于取现利息有的只算本金利息，有的除本金还要加算手续费利息。

信用卡取现是是一项非常方便的手段，其实等同于向银行办理了一项快速小额贷款，取现的利息和手续费自然免不了，这也是银行信用卡的收入之一。

5）逾期滞纳金

大多数银行按未还款额的5%收取滞纳金，通常最低还款额是按刷卡金额的10%来计算，假如一笔3000元的透支消费，最低还款额为300元，如果持卡人只还了200元，那么未还的100元还要被收取滞纳金。

6）信用卡保护不好，被盗刷及诈骗

这一点是最为致命，信用卡被盗刷，近年来，信用卡被盗刷也是各大新闻网站经常出现的话题了，越来越多的人关心信用卡要怎么样防止被盗刷，大家一定要保护好自己的信用卡，防止钱款受损。

7）使用不当，就会成为逼死人的“罪魁祸首”

作为普通用卡人，信用卡有着许多不为人知的规则，银行也并不会主动提示，一般等到出了问题，银行工作人员才会给出一堆答复。例如，你知道分期付款不是免费的午餐吗?你知道信用卡取现是要收费的吗?如果你真的不知道，那就需要了解一下信用卡。信用卡本是方便广大民众消费的工具，但使用不当，就会成为逼死人的“罪魁祸首”。信用卡透支收费非常高，普通持卡人如果套取高额现金，极容易导致在高额债务下被逼的走投无路。

急用钱？信用卡套现非常简单。生活中时常可以看到信用卡代办中介人员在推销信用卡，客户只需要提供身份证、收入证明、个人房产证明等即可办理信用卡，同时获得高额的取现，这类代办中介往往通过“假”消费，将办出的信用卡上的钱通过在假刷卡消费让顾客速度拿到全部现金，同时“套现”中介会收取持卡人的服务费。由于办卡人可以简单便捷的拿到资金，因此受到很多临时资金短缺的持卡人青睐。虽然看似方便，但持卡人可能面对中介利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动，市民通过他们办卡风险很大。

除了这种方法，非法信用卡套现行为在各地层出不穷，最普遍的就是围绕着信用卡套现，从大额信用卡交易到违规POS机售卖再到非法套现服务，一条完整产业链已经形成，银行员工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牵涉其中。

持卡人只需要向商户缴纳1%至3%不等的“手续费”，就可以轻松将信用卡内的钱“刷”出来，个别商户表示可以“随便刷，手续费200元封顶”。

持卡人在使用完信用卡授信额度后，向卡内存入一笔较大金额的资金(即溢缴款)，然后与POS商户勾结，以虚构交易的方式进行大额‘预授权’交易(如100万元)，并在较短时间内再发起‘预授权完成’交易。国内外信用卡业务规则都允许“预授权完成”交易可在“预授权”金额115%范围内予以付款承兑，所以预授权完成金额上限可达115万元。持卡人可以利用这个规则，在一万元额度的信用卡中先存入100万元，获得115万元授信额度后，再找一台POS机套出115万元现金。持卡人往往利用这样的方法套出巨额现金后，由于自身经济能力无法承担债务，这样也是导致众多信用卡用户可以套出巨额现金的主要原因。

如果持卡人在获得高额套现后一旦资金链出现问题，那么面对的就是高额的信用卡透支费用，下面小编给你算笔账你就知道了。

小编算账：10万元仅透支23天就需要让你掏4285元利息

如账单日为每月5日，到期还款日每月23日。5月30日购买奢侈品花10万元，6月5日账单上“本期应还金额”为10万元，“最低还款额”为10000元。若6月23日前全额还款10万元，则透支利息为零;若6月23日前只偿还最低还款额10000元。

则其利息为：100000元×0.05%×24天(5月30日至6月23日)+90000元×0.05%×13天(6月23日至7月5日(下一个账单日))=1785元。

滞纳金怎么算：如本期账单最低还款额为100000元，而在最后到期还款日仅还款50000元，少还50000元，那就要支付滞纳金2500元。计算公式：2500=(100000-50000)×5%。

总计还款1785+2500=4285元。除了各类手续费，10万元的透支仅仅23天就需要让你掏4285元。你还敢用信用卡吗？

8）“黑名单”不良信用记录无法消除

一旦没有及时还款，可能被列入“黑名单”中，而导致不良信用记录。不良信用记录无法消除，这是银行的规定，只能等5年时间自动消除。对以后贷款或者购房的时候造成麻烦。

本文内容较多，篇幅较长，下篇内容留到下一篇文单，有兴趣的朋友可以留意。

下篇内容预告：

1银行在信用卡业务中都利用了哪些人性的弱点，是什么让你这么离不开信用卡？

2信用卡套现等灰色产业

3传说中以卡养卡

4从信用卡套现到虚拟信用卡到网货，你正在走向一条不归路。