村镇银行任务大吗(村镇银行上班有前景吗)

币圈百科阅读 2 2023-05-10 15:01:01

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经济行动嵌入于社会关系网络中，社会关系网络会对经济行动产生一定影响。因此，研究村镇银行绩效，必须考虑其所处的社会关系网络。费孝通的差序格局理论指出，中国传统乡村社会是一个以血缘为中心的亲属关系占据重要地位的熟人社会，在这样的社会里，血缘社会、熟人社会和差序格局是其基本特征。

（1）拓宽资金来源渠道

村镇银行属于高负债行业，其90%以上的资金来自负债，负债是村镇银行开展资产业务的基础。当前村镇银行普遍存在资金不足现象，未能满足贷款需求，原因有：其一，成立时间短，知晓度低。

对许多农民来说，村镇银行是个新鲜事物，他们不了解村镇银行，对其持观望态度，他们宁愿选择农业银行、农村信用社等传统金融机构办理业务，不太认可村镇银行。村镇银行规模小，存款风险大、不安全；其二，村镇银行设立于农村地区，农民收入低，农村企业资金匮乏，资金来源渠道狭窄，制约了村镇银行存款，进而影响了贷款；

其三，村镇银行地处边远地区，缺乏现代化技术，网点设施偏少，大多农民将资金存入村镇银行，目的是为了获取优惠贷款而进行的被动储蓄。与存款不足的局面相反，村镇银行贷款需求强劲，许多村镇银行的存贷比超过100%，因此，拓宽资金来源渠道，成为村镇银行的紧迫任务。

①借助同业关系资本获取资金

同业关系资本作为村镇银行与其他金融机构开展业务往来的重要渠道，村镇银行可利用同业关系资本扩大资金来源。一是开展同业合作。随着我国金融市场的逐步完善，村镇银行和其他金融机构在展开竞争的同时，相互合作与依赖也在加强。

借助同业关系资本，村镇银行可以与农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、信托公司、证券公司、保险公司、基金公司和金融租赁公司等金融机构进行同业合作。除同业拆借、同业存款等日常业务外，同业合作还可涵盖股权、战略等领域。通过同业同业合作，实现资源共享和优势互补，扩大村镇银行资金来源渠道，还能规避金融风险传递，提高村镇银行竞争优势。

二是与大中型商业银行开展批发贷款合作。在农村金融市场，信息优势与资金优势通常分离，两者难以同时兼得。村镇银行由于“亲农近农”，在信息和监督方面拥有优势，但受融资渠道狭窄、融资规模偏小等因素制约，资金力量薄弱。

大中型商业银行虽然资金雄厚，但在信息和监督方面缺乏优势。面对农村数量小、次数多、频率高的信贷需求，由于信息不对称导致较高的交易成本与监督成本，大中型商业银行不得不承担较高的信贷风险，因此不愿意进入农村市场。

通过批发贷款模式可以实现信息优势与资金优势有效结合，村镇银行向大中型商业银行获得批发资金后，再以零售资金方式贷给农户与农村小微企业，这种合作不仅解决了村镇银行资金短缺和大中型商业银行信息不足问题，还实现了大中型银行资金优势和村镇银行信息优势互补，达到共赢。

村镇银行信贷产品属于小额零售模式，适合农村信贷主体需求，当前市场需求十分强劲，这对村镇银行来说是个好兆头。因此，村镇银行要发挥同业关系资本，加强与其他银行业务往来，拓宽资金来源渠道，扩大贷款业务边界，提高村镇银行绩效。

②凭借监管关系资本获取资金

村镇银行可以充分利用监管关系资本拓宽资金获取渠道，解决村镇银行资金不足问题。其一，与农行、农信社和邮政储蓄银行的“一心两用于城市与农村”不同，村镇银行扎根于农村，一心一意为农户与农村小微企业服务，是名副其实的支农支小银行。村镇银行利用亲民、近民优势，建议政府把水利、扶贫、生态和养老等财政专项资金存入村镇银行，改善村镇银行资金结构；

其二，利用人民银行给予的优惠政策，通过支农再贷款方式获取更多资金，提高村镇银行市场竞争力；其三，政府应加大对村镇银行的政策扶持。引导并鼓励当地民间资本进入村镇银行，增加民间资本在村镇银行的股份，提高本地人管理村镇银行的比例。允许村镇银行通过发行债券、票据等模式进行融资。

允许村镇银行代理国库支付、代发工资。水利、扶贫、教育、社保与农业等部门的财政支农资金通过村镇银行转贷给农户或个体工商户，实现财政支农资金与村镇银行有效连接。实行差别化存款准备金制度，根据地区经济的发达程度制定不同的存款准备金率，增进欠发达地区村镇银行融资规模。根据农村经济发展程度、资金供求情况和借款者的承受能力等实情，允许村镇银行自主制定存贷款利率，利率上浮不能超过基准利率的4倍。

③依托客户关系资本获取资金

客户关系资本指的是村镇银行与农户、个体工商户、农村小微企业与农林牧渔协会等之间的社会联系。村镇银行成立时间短，知晓度不高，加之地处农村，融资渠道狭窄，存款资金不足，存贷比例偏高，抑制了村镇银行贷款业务的开展，也影响了其绩效。开放以来，农村居民可支配收入迅速增长，农村经济社会中积累了大量闲置资金。

村镇银行如何通过客户关系资本引导农户、农村小微企业把闲置资金存入本行，扩大资金来源，是村镇银行面临的重大问题。在我国农村，农户的收入来源主要有：一是农业生产性收入。包括纯农业收入和农副产品收入；二是务工收入。农民务工收入现已成为了农民增收的重要来源；三是经营性收入。

农民利用农业景观资源和农业生产条件，发展观光、休闲、旅游等休闲农业所获得的收入；四是其他收入。包括土地流转收入、粮食等各类种植补贴、家电下乡等优惠政策补贴等。总体上看，农民的收入大于支出，因而会产生一定量的闲置资金。而对于农村中小微企业，销售收入、未到期应付货款、折旧基金、企业从外部筹集到的资金等款项，均有可能成为不同期限的闲置资金。

村镇银行可以充分利用其在日常业务中与农户、农村小微企业建立的银农、银企关系网络，引导他们把闲置资金存入村镇银行，具体途径有：其一，通过客户关系资本宣扬村镇银行品牌与文化。村镇银行是农村金融体系的“新兵”，与一些传统老牌商业银行相比，品牌效应与知晓度不高。

村镇银行可以利用客户关系资本大力宣扬本行支农支小的宗旨、品牌和文化，提高村镇银行在农村地区的知晓度，逐步被农户、个体工商户、农村小微企业接受与喜爱。作为专门向农村地区提供金融服务的银行，村镇银行始终要与农户、个体工商户、农村小微企业沟通与联系，增进双方了解与信任。

其二，实施优惠政策。通过客户关系资本给予贷款客户一些优惠政策，将其转化成村镇银行的存款客户，拓宽村镇银行资金来源，加强村镇银行和客户的紧密度，提高村镇银行与客户之间的信任，减少村镇银行对客户的管理成本。其三，充分开发农民工异地汇款。经济的发展导致社会分工越来越细，许多农民已经不再从事农业耕作，而是将土地流转给种植大户，选择外出务工。