交通银行e车贷如何申请(交行e贷通怎么申请)

2018年，对网贷行业里的大多数平台来说，都是灾难性的一年。因为雷潮的影响，网贷行业经历了一场前所未有的信任危机，行业月成交量从千亿级别下滑到百亿级别。而这数据变化的背后，是上千个平台挣扎在生死存亡的边缘，甚至止步于2018年。

但是，对行业里的部分平台来说，2018年并不完全是灰色的。比如，一部分平台因为成了出借人资金的“避风港”，出现“一标难求”的繁荣景象；再比如，合众e贷营收同比增加33倍，并向美国证券交易委员会提交了IPO招股书。

2015年11月，合众e贷正式上线，在起步阶段，合众e贷选择了“车贷”这种可标准化的业务类型。合众e贷的早期的借款用户主要通过线下门店获取，据介绍，合众e贷当时在广州、东莞、佛山、中山、梅州等地都有合作的线下门店。

除了押车，借款人的资质审核也是合众e贷的初期主要风控手段。合众e贷在一次培训会议总结中提到，合众e贷建有独立的面审数据库，除了传统的面审、家访等风控流程外，还会结合云端大数据分析借款人的资质。

车贷业务的优势很明显，因为可标准化，而且还易于变现，一直都是行业内优质资产的代表。

但是相对于其他的资产类型，车贷的劣势也很明显，因为车辆不论抵押贷款还是质押贷款，都需要在现场查看车况，行业里很多玩家都会选择建立线下门店，这就导致车贷行业的获客成本一直高居不下。

另一方面，车贷行业是有规模效应的，除了行业内规模较大的几个头部平台，小规模平台盈利压力普遍较大。当时的合众e贷，还只有和广东本地几家网点合作，与动辄数百家门店上万人规模团队的头部平台正面竞争，几无胜算。

而相对之下，消费贷获客成本较低，通过简单的网络广告渠道，就可以获得大量的客源，而且当时的消费贷还表现出强有力的盈利能力。基于各方面的考虑，合众e贷于2017年4月新增了消费贷业务，而消费贷很快就成了合众e贷的“重头戏”。

不过，合众e贷选择消费贷，更主要的原因可能是因为看好消费贷的市场。合众e贷在2017年对外发布的一篇名为《合众e贷：十万亿消费金融，谁与争锋？》的文章中判断消费金融已经成为中国下一个“十万亿级”的风口：

虽然我国消费贷款占GDP比重超过20%，但剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，我国短期消费信贷占CDP比重仅5%，远远低于美国。所以，我国的居民消费杠杆率很低，随着消费升级带来的需求旺盛，消费金融市场已经迎来了红利期。

而事实证明，合众e贷踏出了正确的一步。合众e贷官网披露的运营报告显示，消费贷刚刚上线后第一季度成交量就超过过去一年的成交量，第二季度的成交量就接近过去一年成交量的是10倍。

不仅如此，消费贷的上线，还把合众e贷推向了资本的视线中。2017年12月24日，合众e贷宣布引入TCL集团下属TCL创客空间孵化器为新的战略股东，顺利成为“上市系”平台中的一员。而此次瞄准美股市场，是合众e贷继上次战略融资后，第二次释放出融资的需求。

合众e贷近两年来的高速发展，既得益于业务方向的调整，还与自身的风控措施以及对待合规的态度密切相关。

由于消费贷领域进入门槛较低，行业壁垒小，在消费贷火热的几年里吸引了不少有不同背景的玩家进入，而与此同时，市场上的产品也开始出现同质化严重的问题。

想要从竞争对手中脱颖而出，就必须提高平台的核心竞争力，而互金企业的核心竞争力最主要的就是风控。为此，合众e贷还自主研发了金睛风控系统（原神豸风控系统）。

合众e贷公布的招股说明书中介绍，金睛风控系统会通过第三方收集的大数据，对消费贷借款人进行信用评分，如果分数低于750分，系统就会拒绝申请。招股说明书中还提到，目前合众e贷消费的申请通过率为29.75%。

不仅如此，为了更加准确的评估借款人的信用状况，合众e贷还在近日接入了百行征信，与百行征信共享信用数据。

据了解，百行征信的数据来源于央行有所不同，百行征信的数据主要来自互联网、P2P和类金融等非金融机构，与央行征信形成互补，目前已有宜人贷、拍拍贷等网贷平台跟该征信系统对接。

在“合规”方面，合众e贷也表现出积极的态度。在合众e贷官网披露的2018年专项审计报告中显示，合众e贷已经上线一家入围白名单的存管银行，且经会计事务所抽样车贷业务标的，借款人的综合成本均未超过36%。

在最近更新的招股说明书中，合众e贷也对“合规”问题进行了说明。它向SEC表示，目前平台业务运营正常，资金回款正常，没有表现出具有任何重大风险的迹象。因此，合众e贷认为自身不具备175号文中在营高风险机构的特征，属于正常经营机构，预计175号文不会对其业务产生重大不利影响。

过去的一年，行业遇冷，但合众e贷却表现出强劲的发展势头。据招股说明书显示，平台去年的营收和净利双双出现大幅度的增长，同比增长3312.9%和608%。此外，其在第三方机构的排名也出现大幅度增长，2月份其网贷之家排名第40位，较一月份上升了9位。同时还跻身到广东省前10名中，目前排名第9。

每一次选择，都是修炼。一路走来，合众e贷在探索中不断成长，坚定方向，完成蜕变。未来，可以预见合规与风控齐头并进的合众e贷，将在普惠金融的发展进程中更上一层楼。