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作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）

水能载舟，亦能覆舟。

互联网巨头的今天，可能是中小银行的明天！

一

果然是财大气粗！

10月16日，百万微博大V，因不满服务态度，手撕千亿上海银行事件，登上了新闻热搜。

两边都有来头，腕都很大，一个是身家上亿的知名网络信息专家，一个是市值超千亿的地方城商行，谁都不怂。

大V称自己去上海银行网点没戴口罩，遭到保安粗暴地摆手轰走，表示碰到了有史以来服务态度最差的银行，一气之下决定将存在上海银行的几千万全部取走，随后宣布已经预约一天取走了500万，还让银行员工花了2个小时清点，毕竟银行是“离柜概不负责”。

事情发生后，有网友在微博上反驳大V，称他自己不戴口罩，被保安阻拦后要求网点负责人下跪道歉。

大V没有多说，直接喊话：银行都有监控，把监控公开，别尬黑！

让人没想到的是，上海银行不仅没有道歉，更是对外发布强硬回应：网点人员并未违规！

此外，其工作人员还对记者表示：这个客户是流量客户，取走500万这件事是真的，监控我们都看了，没什么问题。

大V随后晒出的一张图，却令上海银行百口难辩，银行服务人员口罩挂在脖子上没戴，分明就是“对内不戴口罩，对外重拳出击”的双标。

这次交锋，上海银行明显落了下风。

二

上海银行，亏大发了。

损失了一名高净值客户，又败坏了自己的名声。

换做任何一家银行，包括五大行在内，一名有着千万存款的客户，都是VIP级别的必争资源，但上海银行就这么轻易地丢了，如果他们事先知道这个大V的身份，多半不会发生这次风波。

最大的原因，无外乎银行也缺钱，年底又是银行历来闹“钱荒”的时节。

银行本身又被套上了层层紧箍咒，最赚钱的房贷业务被监管机构卡死，六大国有行影响最小，夹在中间的股份行和城商行最难受，稍不留神就可能越线，这也是今年各地房贷额度一直吃紧的根源，银行有钱却不能放出去，它们比买房客更难受。

另一边，监管对蚂蚁金服等互联网平台的整治，同样波及到了中小银行，存款和贷款两头挨打。

先是今年1月，“商业银行互联网存款新规”落地，监管明确要求：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。

同时，还下达了一刀切的禁令：非银行互联网平台提供营销、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务的，统统都不行！

一时之间，所有银行在支付宝、微信、京东金融等互联网平台上的银行存款产品，几天之内被紧急下架。

对大银行来说，不过是失去了一个吸收存款的入口，但对中小银行而言，丢掉的却是一个高息揽储的优质渠道，一些村镇级的地方银行，几乎沦落到了无米下锅的地步。

随后在2月份，一则“商业银行互联网贷款新规”的出台，又掐断了中小银行一条重要的发财路。

新规直接限定了银行的最低出资比例、最高集中度和最高限额，看似打的是蚂蚁的屁股，要求蚂蚁在放贷的时候相应的比例都要提高，实际上最疼的还是中小银行。

银行风险是大大降低了，但失去的也是支付宝、微信、京东这些互联网平台的放贷出口，以前不受限的时候，自己出的钱最多，赚的也更多，现在口子严重收缩，地方性银行还不得跨区域经营，网上也不行，等于是原本躺赚的生意，也被没收了。

结果就是，迂回包抄的差异化手段说没就没了，中小银行不得不同国有大行和股份行正面竞争，国内存量不多的蛋糕，又进一步加剧了内卷。

三

银行员工的服务态度不好，也不全是他们的错，他们也是受害者。

现当下，每一个银行网点的员工，都不敢说自己的饭碗能吃多久。

在移动互联网的浪潮席卷下，90%以上的业务在手机上都能搞定，银行网点正被大批淘汰关门，直接面临转岗或是下岗的，就是这些银行网点的员工们。

中国银行业协会发布的数据显示，中国银行业网点的数量在2017年达到22.87万后，就开始逐年下滑，2020年的网点数量已经较历史高点减少了2000家。

更危险的是，截止今年8月，2021年注销的银行网点数量，已经高达1528家，关门速度明显加快。

为了给银行网点找出路，也不甘心沦为“老年人打卡点”，不少银行都在自我革新。

路子最野的邮储银行，早在2018年，就在苏州推出了“邮储食堂”，签约100多家供应商，通过线上线下结合，将邮储银行网点变成了零售中心，办业务的同时，买的吃的用的都能一站式搞定，目的就是将银行网点从以往的“营销服务中心”向“客户体验中心”转型。

而在深圳、上海等地，邮储银行已经将书店、咖啡馆、路演厅都搬进了银行网点，物尽其用，又能额外创收，可谓两全其美。

平安银行更大胆，今年6月，上海一家网点直接将网吧都搬了进来，腾出一大块地方设置了电竞体验区，吸引了周边不少年轻人，冷清的银行大厅人气迅速飙升。

中国的银行巨鳄们，早已不是曾经只会躺赢赚息差的放贷平台，在支付宝、微信的带动下，所有人都需要真正自负盈亏，靠自己打拼才能吃饱的金融机构。

四

银行，特别是中小银行面临的生存压力，并不比蚂蚁小多少。

尤其是，监管机构已经发出信号，银保监会主席郭树清曾明确表示：央行将关注“新型大而不能倒风险”。

言外之意，就是没有什么机构是大而不能倒的，没有一家平台可以仗着规模优势胡来！

之所以说是新型，主要指的是蚂蚁、腾讯、京东、美团等中国互联网巨头，而传统的银行、保险等机构，自然也不例外。

今年3月，资产规模超5000亿的包商银行，正式被法院裁定破产，而包商银行不是第一个，也绝不是最后一个倒下的大型银行。

不久的将来，如果再看到银行破产，用不着感到意外，这是中国金融市场正常的优胜劣汰。

不久的将来，银行不光要拼存款利息高、贷款利息低，更要拼的是服务、拼质量，银行同互联网平台的竞争也会更加激烈，决定银行生死的选票，同决定互联网巨头的一样，都握在广大用户手上。

银行，不管今天做得有多大，都大意不得！

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标签： 存款业务 互联网平台 邮储银行