在我的传统印象中，房贷都是贷的越多越好，越久越好的，因为大家都说这是国家给的福利，除了房贷外我们普通人这辈子再也遇不到利率这么低的贷款了。
而且这基本上是公理，大家口口相传的那种。
下面是我搜到的2017年的文章，那个时候都是号召大家借更多贷款的，因为贷款利率低。
文章认为可以把钱节约出来干别的，比如投向P2P。而且之后收入会上升的，叠加通胀，也不用担心还不起钱。
上面这段话槽点很多，首先是银行利率现在对于我们来说算高的了，4.5%左右的利率，我们现在自己投资很难有这么高的收益率。
然后是投向P2P，什么下场我就不用多说了吧，基本是血本无归。
最后是收入涨，所以还钱轻松，我觉得疫情之后大家对自己未来的收入预期也算有数了吧。
看起来十分愚蠢的一段话，为什么当初那么多人信呢？
因为在当时这句话是对的，确实是总结过中国过去20年发展的经验，买房就是要越早越多越好，买到就是赚到。
当时贷款利率确实算是给年轻人的福利，首套首贷利率很低，都是要用到极致最好，金额最大化，时间最久化。
当时P2P也没有完全暴雷，动不动10%的收益率司空见惯，大家都躺着赚钱。
如果10%的收益率遍地都是，那当时银行6%的贷款利率的确可以算是业界良心。
但是这个世界唯一不变的，就是变化。
今年开始，很多人提前还贷了，还贷金额甚至超过了贷款金额。
央行披露的数据显示，今年二季度新增个人住房贷款仅200亿，新增人民币房地产贷款-1105亿元。现在几乎没有什么人贷款买房了，另外还有一大批人提前还贷，导致还贷的比贷款的还多，这才有了房贷余额成负数的现象发生。
但是最让人震惊的事情来了，银行居然设立了种种门槛阻碍提前还贷。
目前全中国几乎所有的银行都不欢迎买房人提前还贷，有些银行设置了提前还款的额度，如果被人抢完了那后面想提前还款的人就得排队等。还有些银行设置了违约金，你要是提前还款就要按还款金额的1%或者3个月利息赔银行钱，然后银行才同意你提前还款。
银行的这一行为体现了两件事，第一件事就是大家的房贷确实很优质，银行不想放过这些优质贷款。
也就是说现在大家贷款不是薅银行羊毛了，而是被银行薅羊毛。
第二件事就是提前还款的人实在是太多了，大家都对未来经济预期不太好，认为5%的利率是偏高的，自己是赚不到的。
当然也有一个原因是现在贷款利率下降太快了，之前两三年的利率都是5%-6%，现在突然降到了4%。
这就导致一个现象，很多人选择现在重新用4%的利率贷款，然后再把之前5%-6%的贷款还掉，这样贷款利率就从5%-6%降到了4%。
但是无论如何，现在大家贷款意愿比之前低很多是肯定的，而且这还是在贷款利率更低的前提下发生的。
为什么会发生这件事呢，还是因为经济原因导致的。
第一，房价不涨了，甚至有跌的趋势。
我之前文章就分析过，哪有什么刚需，涨价了才有刚需。（详情见我9月9日发表的文章《你的城市房价高估了吗？》）
第二，收入不涨了，甚至有降薪和裁员的风险。
大家对自己未来预期都不太好（详情见我9月5日发表的文章《抛开数据听听老百姓的声音，你所在的行业现在怎么样了？》）
第三，即使是首套首贷，利率也不划算了。
现在GDP增速不到5%，投资理财利率降到了不到3%，做生意也不算好时机。
4%的贷款利率真的算很高了，自己拿着钱很难赚到这么多，还不如提前还贷了。
大家提前还贷，说明大家手里还是有钱的，没有到极限，有继续接盘的能力。但是大家提前还贷，说明没有继续接盘的意愿。
因为他们完全可以贷款买更贵的房子，而不是全款买现在的。