◎作者 | 牛叫兽
◎来源 | 智友财富庄园，私信我，以后就能更快收到调仓通知
“一四五”原则，现金收益是银行活期的10倍
你知道吗，现在把钱放余额宝，放得越久，亏得越多。
我说一个数据你就明白。
近日，统计局公布了4月CPI数据3.3%，但你打开余额宝，会发现年化收益率居然只剩下1.6%！！！
这样对比什么是意思呢？余额宝收益率代表我们的投资赚钱速度，例如，5万块存余额宝一年，只有500块的收益。
而通胀代表物价上涨速度，或者是你钱包缩水的速度。CPI为3.3%，相当于一年过去，5万块缩水了1650元。
这意味着，如果我们把现金佛系地扔到余额宝里放着，赚的钱，还不够物价上涨的，仔细算一算，直接倒亏一千块啊。
而且很多人还没注意到，这种情况已经持续一年多。
下面我画了一张图，黄色区域代表余额宝收益率减去通胀，当黄色区域跌到负值，就意味着放在余额宝的钱在缩水。
而这种情况在去年3月就开始了，余额宝已经无法拯救我们的钱包！
你只要对钱包稍微佛系一点，就会被物价和生活按在地上摩擦。
不过也别焦虑，根据多年经验和系统研究，我有一份流动资金的配置方案，能让我们的现金，创造3.4%的收益率，跑赢通胀，甩开余额宝和银行存款一大截，又能够随时变现，不影响日常使用。
如果存银行活期，只有0.35%的利率，放在余额宝，近期年化只有1.6%。通过这个方案优化后，手上的现金收益变成银行活期的10倍，是余额宝的2倍。
每个月的生活费、交通费，房贷、房租，或者每个季度/半年度要用到的小孩学费、置换服装家电的费用，保险费等等，都别再佛系躺在银行卡或者余额宝里了。
稍微动动手指，利用好微信和支付宝里的工具，就能让你的活期存款收益提高十倍，余额宝收益翻一倍。
不过需要注意，支付宝的产品偶尔会变动，这个组合也会随之调仓，记得在公众号里搜索【智友财富庄园】，星标锁定，才能收到我们的调仓提醒 。
具体应该怎么操作，为什么选这几个产品搭配，接着往下看。
3秒钟让余额宝收益提高将近40%
形势确实变了。
这几年国内经济“压力山大”，央妈拼尽全力开动印钞机放水，结果是余额宝从国民追捧的理财神器，变成国民水滑梯，收益率从4%“打骨折”跌到1.6%。
我翻了翻手边分散在各个银行卡、支付宝、微信零钱里的余额，累计大概5万块。这部分流动资金，和我买股票和其他长期理财产品是分开的。
我根据前面提到的理财组合，把这5万块分成了3部分，也就是现金管理的“一四五”原则，分三步来操作：
（1）10%拿出来做近期的生活费。
（2）40%是预留给我未来三个月的房贷。
（3）50%预留给下半年给家人购置换季护肤品、衣物、电子产品、生日礼物等。
第一步，3秒钟让余额宝收益提高40%。
10%需要随时取用的资金，可以放在余额宝里，应用场景广，近似于现金。但记得一定要更换余额宝的货基产品以提高收益。
什么？余额宝还能换基金吗？很多人都还不知道这个功能。
余额宝最初成立的时候，选的是天弘基金旗下这只货基，后来大家就逐渐把余额宝，当作一只特定的货币基金。
但实际上余额宝现在也有一批储备的货基可以随时更换，选一只收益比较高的，就能轻松提高收益，同时和原来一样使用余额宝，不耽误资金使用。
下面用图片展示一下怎么在余额宝中换其他货基，操作很简单，3秒钟就能搞定，拿起手机换起来！
第一步：打开支付宝，进入余额宝界面，点击右上角【…】标志。
第二步：在弹出的页面里，选择【基金详情】。
第三步：在当前持有产品页面最下方，找到【查看更多产品】，进入更换产品界面。
第四步：在页面提示的产品里，选择一个收益率高的即可。你看到的产是经过支付宝精选的，而且更换产品没有手续费。
例如，现在我们可以更换成【交银现金宝A】，年化收益2.2%，比原来1.6%的收益高了不少。别看才差了0.6%，但十万块放一年就能相差600块，白捡将近20斤猪肉。
有些智友反馈说在第三步操作里，找不到【查看更多产品】？别急，问题出在这里，更换产品需要满足以下几个条件。一般人容易出问题的是下图的条件1和条件3.
如果最近2个交易日在余额宝有转出资金操作，或者没有上传身份证照片，暂时就不能更换产品。这个也很好解决，再等2天，或者按支付宝提示上传一下照片就行。
例如，如果没有上传照片，打开支付宝就会收到提醒，我们点击下方提示语就可以操作啦。
第二步，巧用手机银行里的理财工具，
大幅跑赢余额宝
光靠把10%的现金放到余额宝的货币基金，是无法跑赢通胀的，怎么办呢？
对于我们一个月才会动用一次的资金，例如房贷车贷房租，可以放到手机银行里的活期理财产品中。这部分可以拿40%的现金放进去。
这些活期理财产品在手机上操作就行，转入后立马就能转出，同时收益率大多数在3%左右，比支付宝里的货基高很多，跑赢通胀没什么问题。
我们打开各大银行APP的“活期”或者“理财产品”的入口，就能找到。
大型国有银行（中农工建交邮储）和全国性股份制银行（招行、兴业、浦发、平安、民生、中信、光大等）这些规模大银行的活期理财产品都没太多问题，年化收益率也普遍在3%左右，选自己常用的大银行APP就可以。
例如我比较常用的招行，活期理财可以从这里找到，其他银行也大同小异，看大家平时经常用的手机银行app是哪一个。
在安全性上，也不用太担心。
这些银行理财投资的风险等级属于RI和R2级别，就是风险等级最低的产品，本金亏损概率非常低。因为他们投资的都是期限短、信用度高的债券。
说几个注意事项：
（1）好的银行活期理财产品有投资门槛，1万或5万起投，而且还挺抢手，下手晚了就没有份额了。
（2）一是要选“T+0”的理财，这些理财可以当天买卖，“T+1”的理财卖出后第二天才会到账，如果不介意这一天的差距，可以自动忽略。
（3）注意看产品详情页的风险等级，选RI或者R2级别的，这类产品本金亏损的概率非常低，不会遇到原油宝之类的事情。
划重点，选产品一定要看风险等级！！！
第三步，超越通胀
前面两步操作完，不仅可以让现金收益甩开你以前的佛系理财十倍，还能继续随用随取，保证最近一两个月的日常生活开销不受影响。
还有剩下的50%的现金怎么办，我在支付宝和微信产品库里，挑选出了4款，这四款年化收益率都在3%-5%左右，但是并不会锁定资金太长时间，方便急需用钱的时候灵活支配，在微信和支付宝就可以购买。
• 070009嘉实超短债，2006年4月成立的国内第一只短债基，年化收益率在3%~5%之间，历史最大跌幅1.05%。
• 000128大成景安短融，2013年5月成立，年化收益率4.7%，最大跌幅1.35%。
• 国寿周周利（7天）
• 泰康汇选安泰（15天）
前两只有六位数代号的，属于“短债基”，后面两只是支付宝里的定期养老保障产品。
短债基就是投资期限比较短的债券型基金。可以看成是货币基金的“表哥表姐”，因为两者投资的都是期限偏短的固定收益资产， 普遍年化收益率在3%~5%之间。最大跌幅也能控制在1%左右，并且持有两三个月之后都会赚回来，所以持有时间越长风险则越低，收益率也越高。
这里多说一嘴，短债基要注意，一定要持有超过7天再赎回，否则就要收1.5%的赎回费，太心疼了。这是我们买短债基的纪律，记得遵守哦。
除了短债基，支付宝上面也有一些定期理财，锁定期短的有7天，长的一年到三年，收益率在3.2%~4.7%之间都有，这些定期理财能不能买呢？
这些理财主要是养老保障理财，投资的大多数是比较稳健的资产，但是我比较建议投资7天或15天这类中短期的产品，资金安排更灵活。
所以选的是这两只，平衡了收益性、流动性和安全性。
• 国寿周周利（7天）
• 泰康汇选安泰（15天）
支付宝上面有些产品年化收益率特别高，看起来很吸引人，但是这并不代表我们买了以后就一定能赚到这个收益率，这些产品也会跌，只是跌幅不大。
例如支付宝上某只90天定期的理财，年化收益率写5.3%，但是过去这周就跌了一些。
既然投资有波动那我宁愿买短债基金，因为短债基和养老理财收益率差不多，短债基同时可以随时赎回退出，但支付宝上的定期理财锁定30天或90天就不能退，万一急需用钱就很麻烦，相比之下短债基更有吸引力。
跑赢通胀的组合方案
参考今天分享的现金流管理组合，最近半年内需要随时取用的现金，别只顾着躺在银行卡，或者余额宝里，可以按照我们 “一四五”原则，去管理手里的流动资金，跟着我们的组合方案配置，就能轻松跑赢通胀，让原来的活期存款收益提高110倍！
再次附上我们整理的现金跑赢通胀方案，欢迎取用，长按保存到手机，就能立即行动起来。
流动资金的10%作为随时要用的钱放在余额宝，更换货基后余额宝年化收益率能保持在2.2%左右，同时资金可以随时使用。
流动资金的40%作为房贷车贷资金放在银行活期理财中，这部分年化收益率大约3%，资金取用当天可以到账。
最后剩下50%的流动资金，配置到短债基或者养老保障产品中，这部分资金三个月或半年以上才会用到，平均每年预计收益率4%左右。合理配置，不怕市场波动。
整个方案加起来年化收益率预计3.4%左右，5万块的现金，最终能让手上的现金年收益率可以达到1710元，跑赢同期通胀。
今天分享的是时常使用的现金如何跑赢通胀，至于那些长期不用的资金怎么投资，如何安全地钱生钱，接下来的文章我们也会持续推出实操方案。
最近两年各类理财产品铺天盖地，但是主编建议各位智友，自己看不懂的产品千万别乱买，否则就是原油宝的下场。而很多中国家庭对于理财有几个误区，看着支付宝上收益最高的就来买，认为银行最安全。买错理财产品，比不买更可怕。佛系理财，不如不理。
所以，智谷实在是心疼各位智友误入理财雷区，我们推出了新号【智友财富庄园】，不为任何理财产品站台，只为各位智友挑选可以实操、安全性可靠的理财方案，不花冤枉钱。让大家在这个大放水的时代，不再为通胀焦虑。
由于支付宝和微信的理财产品经常调整，请大家在公众号里搜索【智友财富庄园】，星标锁定，及时查看我们的调仓指南。