庞大的自由职业者和个体人员群体需要医疗保障

社会分工的多元化，让每个有能力的人都渴望通过自己的努力，成为让人羡慕的成功者。抱着脱贫致富愿望到城市务工的农村人口，国有企事业单位的转制下岗人员，不甘平凡希望有所作为的辞职者，满含憧憬的院校毕业生，构成了越来越庞大的个体和自由职业者群体。然而拼搏的人群，为了心中的理想，很多人都在透支自己的生命和健康。一旦遭遇严重的疾病，不仅伤害到的是自己的身体，还会为家庭带来沉重经济压力。因此，选择合适的医疗保障，保障自我的健康和家庭幸福，对于这一类的人群来讲是一个非常重要的问题。

随着国家经济实力的提升，政府也对原有的医疗保障体系进行了进一步的完善，通过政府实施的社会保险和商业运营的商业保险，从多方面为社会公民提供医疗方面的保障选择。社会保险和商业保险在保障上都有其相应的保障特点，由于历史原因，很多自由职业者和个人经营者还是更愿意选择社会医疗保险作为自己配置保障的首选。

在我国的社保医疗保障体系里面，主要是由职工医保和居民医保（由原城镇居民医保和农村的新型农村医疗保险合并而成）两大板块构成。职工医保主要针对于的国家机关，企事业单位的从业人员，个体工商户以及自由职业者的进行实施，而对于居民医保来说，它主要针对于城乡没有单位医保的人群，如学生，老人，失业人员，低收入人群等。作为官方承办的保障体系，职工医保和居民医保两者既有相同的地方，也有不同的地方。

相同的地方

一）都是国家由专门的部门管理和运作的保障体系，都是通过立法的形式，保障公民或劳动者在遭遇疾病风险时，提供基本医疗所需要的经济保障的制度。

二）都是采用费用比例报销制度，同时根据地方不同设定了起付标准和报销限额。

三）都是需要支付保险费后才能享有相应的医疗保障。

对于职工医保和居民医保，也有着很明显的不同

一）缴费的不同。

1）缴费金额不同。对于职工医保来说，职工医保缴纳保费是按照职工工资收入水平来收取的。其费率是按照“人均工资基数”的11%来缴纳的，其中单位缴纳9%（2019年后降为8%，总缴费率为10%），个人缴纳2%。单位9%纳入医保统筹基金，个人工资中代扣的2%返还到个人医保卡。而居民医保，是采取按照国家规定的金额标准来缴纳的。由于算费的标准不一样，因此缴纳的费用金额也是不一样的。职工医保每年几乎都是在3000元以上，很多地方现在的费用每年都超过6000了。而居民医保由于面对的是城乡低收入人员，国家予以一定的补贴，因此每年缴费就几百块钱（160-400元）。例如我们当地在2018年缴费仅为160元。

2）缴费时效不同。职工医保采取定期缴费，终身享受制。一般在工作后就开始缴费，直到退休为止，办理了退休后续后不再缴费，但可以终身享有相应的医疗保障。如果工作时间较晚，规定男性最低缴费年限不能低于25年，女性缴费最低不能低于20年，如果时限不够，在退休时应一次性补足保险应交年限费用，才能继续终身享受医疗保障待遇。而居民医保采用的是终身缴费制度，每年按照国家标准缴纳相应的费用，才能享有相应的医疗保障。没有退休后的费用免交制度，必须一直持续缴费才能享受保障。

3）缴费方式不同：职工医保一般有单位和个人共同缴费，按月缴纳。而居民医保费用由个人缴纳，按照年交方式执行。

第二）医疗报销待遇不同。由于缴费方式不同，享受的医疗保障待遇也不相同。

1）设立的保障账户不同。对于职工医保来说，它既有医保统筹账户又有个人账户。对于个人账户里面的余额，是可以个人购药或者作为遗产传承。而居民医保，没有个人账户的设置。

2）医疗报销的比例不同。对于职工医保来说，报销额度一般在70%-95%，而居民医保相对来说，由于统筹基金较少，因此待遇较低，同等住院的情况是只能报到50%左右（在社区和乡镇医疗单位住院治疗的费用报销额度最高可达80%）。

3）报销限额不同。职工医保的医疗限额相对较高，一般正常情况下在30万-45万左右（地方不同，标准有所不同，具体可以标准可以到当地社保医疗管理部门咨询）类似于我们三线城市，最高额度可以报到36万左右。然而居民医保，一般情况下只能报到20万-30万左右。

4）报销用药限制不同。同在药物的报销名录上的药物种类，职工医保的可报销名录远远高于居民医保的可报销名录，因此，在医疗药物上的使用过程中，用药范围更广，医疗待遇更好。

了解了医保的居民医保和职工医保的共同点和不同点以后，对于企事业单位的职工或者公务员来说，选择职工医保是毋庸置疑的。因为工作以后，单位就一直进行缴纳并承担了费用的大部分，所以是非常划算的。而对于低收入或者未成年的人，去选择居民医保，也是一个不错的选择，毕竟用较少的钱就可以构筑起基础的医疗保障，这也是一个很好的选择。而对于那些个体从业者和自由职业者，如何去选择适合自己的医保，就是一个令人纠结的问题。按照国家的规定，自由职业者和个体人员，既可以去选择职工医保，也可以选择去购买居民医疗保险。但如何选择更有利，主要看参保人员的年龄，对于未来的预期，以及现有的经济能力来决定。

个人建议：

身体状况不错，收入也不错的，建议购买职工医疗保险，毕竟费用虽然高一点，但享受到的待遇会比较高，特别是在退休以后，不用再为缴纳保险费操心，等于是辛苦一阵子，享受一辈子，一直到身故都可以享受国家提供的医疗保障。

但需要注意的是，毕竟缴费时间一直会持续到国家规定的退休年龄，需要缴纳的费用也不是个小数。和几百块一年的居民医保相比较，费用的确不低。特别是年轻人，本身因为工作时间短，收入不高，且承担的责任较多，参保后缴纳的年限也是比较长，因此更需要慎重考虑。而去选择居民医保，每年只花几百块钱就可以享受到50%左右的医疗报销(低级别医院报销比例可以达到80%），额度也可以有20-30万，也是一个性价比较为不错的选择。

因此年轻时选择居民医保，用较低的费用建立基础医疗保障是比较合适的，而年纪达到职工医保缴费年限下限的时候选择职工医保是比较好的，毕竟退休后还要缴纳居民医保，既麻烦又不安全，哪天因年纪大了忘记缴纳保费，生病了得不到报销，才是真的吃大亏了。

当然对于广大的自由职业者来说，如果希望能得到更好的医疗保障，还建议配置一些适合的商业给付性的疾病保险做补充就更完美了。毕竟社保的报销只能解决疾病医疗费用的问题，在没有住院的身体恢复期间，产生的疗养和恢复费用也是一笔不小的开支。选择商业的给付性的医疗保险，就可以在发生重大疾病后，通过保险公司的保险金给付，解决社保医保无法顾及的恢复费用问题。

当然，也欢迎有不同看法的到评论区留言说出你的看法，我们可以进一起讨论来完善自我的医疗保障。