文|春尽安
编辑|文知远
内部环境分析将从渠道产品能力、品牌影响力、人力资源能力、技术研发能力等4个方面，分析泉州银行的内部环境和资源禀赋，进而了解企业优劣势。
泉州银行在零售渠道端持续建设物理网点和电子渠道，满足不同客户线上、线下办理金融业务的需求：
（一）线下物理网点：
至2020年末，泉州银行已实现福建省网点全覆盖的目标，在泉州、福州、厦门、漳州、莆田、龙岩、三明、宁德、南平等9个地级市设立分行和下辖机构。
各机构均设置零售业务管理部门及零售客户型经理。
其中泉州地区82家、福州地区11家、厦门地区7家、漳州地区10家、龙岩地区7家、莆田地区2家、南平地区2家、三明和宁德地区各1家。
（二）线上电子渠道：
泉州银行近年来不断加大电子渠道投资和建设，已累计并开通运营官方网站、网上银行、手机银行（安卓及IOS）、微信银行、短信通、智慧厅堂、移动行销、ATM自助银行等。
打通柜面厅堂、手机、PAD、自助机具等跨界渠道，满足客户足不出户、智慧便捷的金融服务需求。
同时，泉州银行零售金融业务依托总行研发团队，调研客户需求和同业零售产品，开发了一系列零售业务产品线。
从业务分类，主要包括以下方面：负债类产品、资产类产品、中间业务产品。
零售产品具体细分如下：
（一）负债类产品：
活期存款、定期存款、通知存款、大额存单、保证存款等，并开通质押、转让等功能，结合监管要求明示“存款保险”标志，多种存款产品满足顾客灵活的存款需求，确保资金安全。
2018年泉州银行创新推出存款特色产品“向上存”，细分三档“源源不断”（1万起）、“增增日上”（5万起）、“鑫鑫向荣”（8万起）。
存款期限自选，可按月、季、年付息，可提前支取或靠档计息，吸引了大量零售增量存款，成为行内明星产品。
（二）资产类产品：
个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款等。
近年来，随着国内消费的兴起和城镇化持续推进，泉州银行重点推进资产类产品发展，个人住房贷款面向福建省内积极开展一手、二手贷款业务，准入房产评估机构和新开发楼盘，做大按揭类房地产资产；
个人消费贷款根据客户类型重点推出了“贷生活”“金鲤贷”两大产品。
“贷生活”主要面向个体工商户、小微企业主、社区居民的日常消费资金需求，免担保、按日计息、按月结算；
“金鲤贷”是泉州银行自主研发、针对线上的首款个人消费贷款产品，以大数据实现授信审批，专向面对公积金优质客户，利息低、渠道和还款灵活。
（三）中间业务产品：
理财、公务卡、黄金代销、保险代销、基金代销、代缴费（水、电、有线电视、电话费）等。
其中，理财和公务卡是泉州银行重要的中间收入来源，“海西•源泉”系列理财因收益高、风险稳定受到零售客户追捧。
细分“行云流水”专属理财、“悦盈”净值型理财、“悦•钱包”净值型理财和“源泉宝”货币基金钱包等。
公务卡推出标准公务卡、超能卡、满分卡3个产品，开发账单分期、现金马上到等功能，满足持卡客户消费分期需求。
二、品牌影响力
泉州银行因城市而得名，以城市文化为灵魂，坚持传播“爱拼敢赢”的闽南文化，投身于服务百姓、服务民生、服务小微企业的专业金融市场，立足泉州，辐射海西经济区。
2018年，泉州银行荣获中国银联“二三类账户建设突出贡献奖”。
2019年5月，泉州银行荣获“银行家”十佳智能网点创新奖。
2019年6月，泉州银行“无间贷”普惠业务被《中国小微企业金融服务报告》引用并点名表扬。
2019年、2020年，泉州银行连续获评“2019福建服务业企业100强”、“2020福建服务业企业100强”荣誉称号。
经过多年发展，泉州银行积极深耕福建省及泉州区域金融市场，针对客户金融需求开发一系列具有自主商标和品牌的金融产品。
在网点覆盖区域形成一定的品牌度和知名度：
根据泉州银行改名跨区域发展，征集并正式启用“泉”字品牌新标识，形成泉州银行特色VI标识并申请商标权；
结合各类金融业务产品特征，开发“无间贷”“好税贷”“金鲤贷”“贷生活”“海峡卡”“超能卡”“满分卡”“泉e通”“泉e商城”“海西•源泉”“悦•钱包”“源泉宝”“向上存”等一系列品牌和业务。
为客户提供便利的线上线下服务，并已注重商标、知识产权的注册和保护，已逐步形成泉州本地具有一定影响力的品牌。
泉州银行重视零售金融战略，在总行零售业务部下设业务管理中心、渠道中心、银行卡中心、社区银行中心、财富管理中心、个人微贷中心、个贷授信风险中心、零售资产负债中心等8个二级专业中心。
共有员工62人，其中本科以上学历60人，研究生以上学历26人。
零售业务部主司零售业务的发展调研与规划、经营目标考核、产品研发设计、电子渠道推广、业务统计分析、零售风险授信、客户经理培训、营销活动策划、外部业务合作、业务合规检查、监管数据报送等。
并与数字金融部、信息技术部、风险管理部、授信管理部等部门和各层级领导沟通、协调，持续推动零售业务稳健发展。
在分行和区域行等分支机构中，设置零售分管行长、分行零售业务部，在基层网点配置零售客户经理、微贷团队和金鲤贷团队。
分支机构零售条线人员约700人，与总行形成从总行、分行到支行三级零售业务团队。
在考核体系方面，零售条线人员被下发零售有效户、存款、非存AUM、中收计划、人均创利、资产风险、存款偏离度、客户满意度等零售指标体系。
定期组织零售业务培训、产品推广、季度/年度工作会议，日常工作开展上门推广、社区宣传、产品营销、移动业务办理、零售客户服务，不断向市场客户提供优质的零售金融服务。
泉州银行在总行设立一级部门信息技术部，主司信息技术规划、金融业务系统开发、运维管理体系和信息安全管理建设，并下设软件开发中心、厦门开发中心、运行维护中心、需求与测试中心、信息安全中心和管理控制中心。
其中，厦门开发中心是除泉州市总行外，为吸纳前沿金融科技人才，在经济特区福建厦门市设立的独立软件开发中心，主要负责互联网金融类、支付类、线上渠道类产品创新开发工作。
近年来，泉州银行强化金融科技战略，从校园招聘、社会招聘持续补充科技人才，至2020年末泉州银行信息科技人员共有156人，占全行员工比重达6.51%，信息科技人才团队初具规模。
经过多年总行金融业务开发经验积累，目前泉州银行已形成规范、标准的信息科技项目管理体系。
从需求分析、设计、开发或外购、测试、试运行、上线部署、运行维护、下架停用等，构建了软件开发全生命周期的管理流程。
并依据项目规模和重要性成立项目领导小组，发布和实施应用软件开发技术规范、项目管理办法、版本管理办法、测试管理办法等一系列制度。
截至2020年末，泉州银行管理并实施上线了网上银行、手机银行、支付清算、网联平台、综合收单、国际业务、理财平台、客户关系、智慧信贷、电子汇票等140余个专业金融IT系统。
科技研发和管理能力持续向一流城商行看齐，努力打造具有泉州特色的科技创新能力和高水平的科技管理体系。