经常有卡友疑惑“我明明已经把上期的账单还清了，怎么还有利息啊？”根本原因就在于你没搞懂银行对于信用卡的计息模式——循环利息，也就是俗称的“利滚利”。法律上称为复利，是指出借人将借款人所欠利息计入本金在行计算利息。它之所以威力无穷，是因为利用了3个高等级杠杆。利滚利的计息模式非常复杂，今天就来看看到底怎么回事！

举个例子

假如你的账单日在每月31号，还款日是每月25号。在12月1日时你透支消费了2000元，12月5日时透支消费了3000元，卡面上期账单全部结清。1月20日，你还款600元；1月25日，又还款400元，一共只还了1000元。

还款抵消之前消费的顺序：1月20日还的600元会按照透支顺序，先冲掉12月1日透支的3000元，冲掉了600元，还剩1400元；1月25日还的400块又冲掉了400元，还剩1000元。但12月5日透支消费的3000块始终没有还上。

从记账日（消费日）起按每笔交易计算，日利息万分之五，一直累计到发生还款的日子，在抵还你的还款后，根据剩余欠款重新计算利息。也就是说，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。那么：

利息1 =600元 x 0.05% x (12月1日-1月20日）=15元

利息2 =400元 x 0.05% x (12月1日-1月25日）=11元

而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。信用卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的。那么：

利息3 = 1000元 x 0.05% x (12月1日-1月31日) = 30.5元

利息4= 3000元 x 0.05% x (12月5日-1月31日) = 85.5元

所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元

一月又一月

1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额为1000元+3000元+142 元=4142元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓"按月计算复利"了。

更复杂的情况来了

除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是4142+800=4942元

如果你在2月25日之前，全额还清了这4942元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。

前面说到1月底收到账单中有4142元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。

简单起见

假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4942元。那么这4142元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4142 x 0.05% x (2月1日-2月25日）= 49.70元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到——那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？

同样的，这49.70元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息。

信用卡的透支利息计算非常复杂，一句话来说就是：

1.尽量不要最低还款额还款，不享受免息期

2.万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的。